很多人买了寿险之后心里都会有个疑问,特别是刚买没几年的，寿险买了两年后去世，到底赔不赔？”这个问题看似简单，但里面涉及的东西还挺多的，今天就用大白话给大家好好说道说道，让你看完心里明明白白的。
首先得搞清楚,寿险到底是个啥，简单说，寿险就是人没了（不管是疾病还是意外），保险公司就赔一笔钱给家里人，这笔钱能给家里人留下一笔保障，用来还房贷、车贷，或者孩子上学、老人养老什么的，寿险还分好几种，有定期寿险，就是保一段时间，比如保20年、保到60岁；也有终身寿险，就是保一辈子，这两种在“两年后死了赔不赔”这个问题上，答案可能不太一样，但大部分情况下，只要符合条件，都是赔的。
那为啥会有“两年后”这个说法呢？这其实和寿险里的一个特殊条款有关系，叫做“不可抗辩条款”，这个条款大概意思是说，保险合同生效满两年之后，保险公司就不能再以“投保人没如实告知健康情况”这种理由拒绝赔钱，也不能解除合同了，很多人可能听说过“健康告知”，就是买保险的时候要告诉保险公司自己有没有得过什么病，住过院没有，如果没如实告知，后来保险公司查到了，本来是可以拒赔的，但有了不可抗辩条款，只要合同过了两年，保险公司就不能再用这个理由拒赔了，所以大家才会特别关注“两年”这个时间点。
划重点了,“两年后死了就赔”这句话并不完全准确，得看具体情况，咱们分几种情况说说：
第一种情况,也是最常见的情况：投保的时候如实告知了健康情况，没有隐瞒什么，然后过了两年因为疾病或者意外去世了，这种情况下，只要不是属于保险合同里明确写的不赔的情况，那肯定是要赔的，比如你买的是定期寿险，保到60岁，你在第三年因为癌症去世了，而且投保的时候你确实没得过癌症，也如实告诉了保险公司，那保险公司就得按照合同赔钱，这种是最 straightforward 的，没啥争议。
第二种情况,投保的时候确实没如实告知，但过了两年后去世了，这时候就要看具体情况了，根据不可抗辩条款，保险公司不能随便拒赔，但也不是绝对的，如果投保人隐瞒的情况很严重，比如本身已经得了癌症晚期，然后故意隐瞒去买寿险，这种情况下，即使过了两年，保险公司调查清楚后，还是有可能拒赔的，因为不可抗辩条款主要是为了保护诚信的投保人，如果你是故意骗保，那法律是不保护的，但如果是小问题，比如几年前得过胃炎，早就好了，投保的时候忘了说或者觉得不重要没说，这种情况下过了两年去世了，保险公司一般还是得赔的，因为这种情况不影响保险公司承保的决定。
第三种情况,属于保险合同里明确写的不赔范围，不管过了多少年，只要是不赔的情况，保险公司都不会赔，寿险一般有哪些不赔的情况呢？比如投保人故意杀害被保险人，或者被保险人故意犯罪、酒驾、吸毒这些导致的死亡，这些都是明确不赔的，还有，如果被保险人在购买保险后的两年内**，大部分寿险也是不赔的（但有些产品会赔，具体看合同条款），如果是因为这些原因导致的死亡，即使过了两年，保险公司也不会赔，所以大家在买保险的时候，一定要仔细看看合同里的“责任免除”部分，也就是哪些情况不赔。
第四种情况,等待期内去世，很多寿险都有一个“等待期”，一般是90天到180天不等，在等待期内因为疾病去世的，保险公司是不赔的，只会退还已交的保费，如果是意外导致的死亡，没有等待期限制，赔不赔要看合同约定，比如你买了寿险，等待期是180天，在第100天的时候因为突发心脏病去世了，这种情况保险公司是不赔的，只会把保费退给你，但如果是因为车祸这种意外去世的，即使是在等待期内，保险公司也得赔，所以等待期也是一个需要特别注意的时间点。
再说说理赔的流程,如果真的不幸发生了，家里人该怎么申请理赔呢？首先得及时通知保险公司，一般是在事故发生后的10天内（具体看合同要求），然后要准备一些材料，比如死亡证明、火化证明（如果有的话）、保险合同、投保人被保险人的身份证明、关系证明（比如结婚证、户口本，证明你是受益人）、银行卡等等，把这些材料交给保险公司，保险公司会进行审核，审核通过后，就会在约定的时间内把钱打到你指定的银行账户上，整个流程一般需要几天到几周不等，具体要看保险公司的效率。
这里还要提一下“受益人”的问题，受益人就是指被保险人去世后，领取保险金的人，受益人可以指定，也可以不指定，如果不指定，那就按照法定受益人来继承，也就是配偶、子女、父母这些人，指定受益人好处比较多，比如理赔手续更简单，钱直接给指定的人，不用和其他人分配，还能避免一些家庭**，所以在买保险的时候，最好把受益人指定清楚。
很多人可能会担心,买了寿险后，如果自己没出事，保费是不是就白交了？如果是定期寿险，保障期到了没出事，那保费确实就没了，相当于花了一笔钱买了一个保障，但终身寿险不一样，终身寿险是保终身的，而且一般都有现金价值，相当于储蓄，如果一直没出事，退保的时候还能拿回一笔钱，不过终身寿险的保费通常会比定期寿险贵不少。
回到最初的问题,“寿险两年后死了是不是就赔”，大部分情况下是赔的，特别是投保时如实告知，并且不属于责任免除范围的情况，不可抗辩条款确实给投保人提供了一个保障，让保险公司不能轻易因为两年前的未如实告知而拒赔，但也不是绝对的，如果投保时故意隐瞒重大疾病，或者死亡属于责任免除范围，那即使过了两年，保险公司也可能拒赔，所以大家在买寿险的时候，一定要做到如实告知健康情况，仔细阅读合同条款，特别是责任免除和等待期部分，这样才能确保自己的权益得到保障。
买寿险的时候还要根据自己的实际情况来选择保额和保障期限,保额太低了，起不到保障作用；太高了，保费压力大，保障期限也是，如果上有老下有小，责任比较重，可以买保到60岁或者70岁的定期寿险，等孩子大了、房贷还完了，保障责任就轻了，如果预算充足，也可以考虑终身寿险，既有保障又有储蓄功能。
最后再提醒一句,保险合同是比较专业的文件，如果有不懂的地方，一定要问保险公司的工作人员，或者找专业的保险顾问咨询，不要自己瞎猜，买保险是为了给自己和家人一个保障，把这些问题都搞清楚了，才能真正发挥保险的作用，希望今天的这些内容能帮到大家，让大家对寿险理赔有更清楚的认识。