想知道平安综合保障计划是不是返还型，这个问题其实挺多人关心的，毕竟现在市面上的保险产品五花八门，返还型、消费型、储蓄型让人看得眼花缭乱，要搞清楚这个，咱们得先弄明白几个基本概念，然后再结合平安综合保障计划的具体条款来分析，这样才不会被人云亦云的说法带偏,也能真正搞清楚自己买的保险到底是个啥性质。
啥叫“返还型保险”呢？返还型保险就是你在保险合同约定的期限内，如果没有发生保险事故，保险公司会把你之前交的保费（或者一部分保费）返还给你，这种产品通常带有储蓄性质，相当于你把钱存到保险公司，既买了保障，到期还能拿回本金或者利息，听起来好像挺划算的，对吧？常见的返还型保险有返还型重疾险、返还型意外险，还有些两全保险也属于返还型范畴，因为它们到期要么返保费，要么返保额，本质上都是“有条件返还”的设计。
那“平安综合保障计划”又是个啥呢？这个名字听起来就挺“综合”的，一般这种产品不会是单一的险种，而是由多个险种组合而成的保险套餐，平安作为国内大保险公司，他们的综合保障计划通常会把寿险、重疾险、意外险、医疗险甚至年金险这些不同的险种打包在一起，形成一个“全家桶”式的保障方案，这种组合的好处是保障比较全面，啥都能覆盖到，不用自己一个个去搭配，省事；但坏处也可能是有时候会捆绑销售，或者某些保障的性价比不高，毕竟打包的东西总得有点“溢价”。
现在关键问题来了：这个“平安综合保障计划”里，到底有没有返还型的险种呢？或者说，整个计划是不是以“返还”为主要卖点呢？这里就得提醒大家了，保险产品的条款特别重要，尤其是平安这种大公司，产品更新换代也快，不同时期推出的“综合保障计划”可能差别很大，所以不能一概而论说“是”或者“不是”，得看具体是哪个版本的计划,里面包含了哪些子险种。
假设我们拿一个比较典型的“平安综合保障计划”来举例，比如它可能包含以下几个部分：一个终身寿险（主险），加上提前给付的重疾险（附加险），再来个意外伤害保险（附加险），可能还有个住院医疗险（附加险）,这时候我们就要逐个分析这些子险种的性质了。
先看那个终身寿险，寿险是以人的生死为保险标的的，保障的是身故或全残，如果这个寿险是“分红型”或者“两全型”的，那它就可能带有返还性质，比如两全寿险，就是保障期内身故赔保额，到期如果还活着，就返还保费或者保额，这种肯定属于返还型，但如果是普通的“终身寿险（定额/增额）”，没有到期返还的条款，那就不是返还型，而是纯保障型的，你交保费，身故了赔钱，没身故就没了,不返钱。
再看提前给付的重疾险，这种重疾险通常是和寿险捆绑的，如果得了重疾，可以从寿险的保额里提前拿出一部分来赔重疾，寿险的保额相应减少，这种重疾险本身是不是返还型，得看它的条款，有些重疾险会有“满期返还”的条款，比如保到70岁，没得重疾就返保费，这种就是返还型；但如果是保终身，没有返还条款，就是消费型,没出险保费就消费掉了。
意外险和医疗险一般很少是返还型的，意外险保障的是意外身故/伤残和意外医疗，消费型居多，一年一交，不返钱；医疗险也是报销型的，实报实销，保费一年一交，也不存在返还，除非是那种“长期意外险”，保几十年，到期没出事返保费，但这种现在比较少,而且性价比通常不高。
所以你看，一个“平安综合保障计划”到底是不是返还型，完全取决于它里面包含了哪些子险种，如果计划里有两全寿险、返还型重疾险这些，那它就带有返还性质；如果里面都是消费型的寿险、重疾险、意外险、医疗险，那它就不是返还型,纯保障的。
这时候可能有朋友会问：“那我要怎么知道自己买的平安综合保障计划是不是返还型呢？”其实很简单，翻出你的保险合同，重点看几个地方：一是“保险责任”部分，看有没有“满期保险金”、“生存保险金”或者“保费返还”这样的字眼；二是“责任免除”和“释义”部分，有时候返还的条件和规则会写在这里；三是交费期限和保障期限，返还型产品通常交费期限长，保障期限也长，有些是保终身，有些是保到某个特定年龄（比如70岁、80岁）。
还有一点很重要，返还型保险虽然听起来能“返钱”，但保费通常会比消费型贵不少，同样的保额，返还型可能要比消费型贵30%-50%，甚至更多，你多交的这些保费，其实相当于你“存”在了保险公司，保险公司拿去投资，到期再返给你，所以这里有个机会成本的问题：如果你买消费型保险，用省下来的钱自己去理财，收益可能比保险公司返还的还要高，而且返还型保险的保障杠杆通常比较低，同样的预算，买返还型可能保额买不高，万一出事,赔的钱可能不够用。
再举个例子，假设平安综合保障计划里有个“平安福XX两全保险（分红型）”，这就是典型的返还型产品，它可能约定保到80岁，如果80岁前没身故，就返还100%已交保费；如果在这期间得了重疾，可能赔保额，同时合同继续有效，到期还是返保费，这种产品既有保障（身故/重疾），又有分红（不确定），还有满期返还，看起来功能挺全,但保费肯定不便宜。
反过来，如果平安综合保障计划里是“平安XX终身寿险（消费型）+ 平安XX重疾险（消费型）+ 平安XX意外险（消费型）+ 平安XX医疗险（消费型）”，那它就不是返还型，纯纯的保障型产品，你交保费，出事了赔钱，没出事钱就没了，不返钱，这种产品的优点是保费便宜，保障杠杆高，适合预算有限、追求高保障的人。
有些保险产品会打着“返还”的旗号，但实际上返还的条件很苛刻，或者返还的钱很少，比如有些产品说要“生存满XX年”，还要“没有发生过理赔”，才能返还保费，但现实中谁能几十年不出险呢？所以这种返还可能就是个噱头,实际意义不大。
还有分红险，很多人会把分红险和返还型搞混，分红险本身不一定是返还型，它是在基础保障之外，可能会根据保险公司的经营状况给你分红（也可能不分红），分红险有分红型两全险、分红型终身寿险等等，这些如果带有满期返还，那也算是返还型的一种，但分红是不确定的，有可能高，有可能低,甚至没有。
回到最初的问题：“平安综合保障计划是返还型吗？”答案就是：不一定，具体要看这个“综合保障计划”包含哪些子险种，每个子险种的条款里有没有返还的约定，如果你已经买了，赶紧拿出合同看看“保险责任”和“满期保险金”相关条款；如果你还没买，打算买，一定要让保险代理人或者经纪人把计划里每个险种的性质、保障内容、保费、有没有返还都讲清楚，最好自己逐条看条款,别光听口头宣传。
最后提醒一句，买保险的核心目的是“保障”，也就是万一发生风险，能有一笔钱来弥补损失，而不是为了“返钱”，返还型保险虽然听起来能“回本”，但往往牺牲了保障的性价比，适合那些预算充足、既想要保障又想强制储蓄、对保险公司投资能力比较信任的人，对于大多数普通家庭来说，消费型保险搭配定期储蓄，可能比单纯买返还型保险更划算，毕竟保险姓“保”，先保够，再考虑其他,这才是买保险的正确思路。