借10万还13万，这可不是一笔小数目，很多人遇到这种情况都会觉得压力山大，不知道该怎么办才好，别慌，今天就来给你好好说道说道，这种情况下到底该怎么还才最划算，才能尽量少还点利息，早点摆脱债务的困扰，首先得弄明白，你这13万是怎么来的，是包含高额的手续费、利息，还是什么其他乱七八糟的费用？不同的构成,还款的侧重点和策略也不一样。
这种“借10万还13万”的情况，大概率是碰上了年化利率比较高的贷款产品，比如一些不规范的网贷，或者某些银行的信用贷产品，因为资质问题申请到的利率比较高，也有可能是一些所谓的“低利息”贷款，但实际上通过“砍头息”（比如借款时先扣一部分手续费，实际到账只有9万，但还是要按10万本金算利息）、服务费、管理费等各种名目，最终导致你需要偿还的总金额达到了13万，第一步，你得把这笔账算清楚，这13万具体是怎么构成的：其中多少是本金，多少是利息，多少是各种费用，只有把这笔账算明白了，你才能知道自己的真实借款成本,才能制定出更合理的还款计划。
算清楚账目之后，接下来就要考虑还款的优先顺序了，如果这里面有不合理的费用，比如一些你事先不知情的、或者明显高于国家法定上限的费用，那么你可以尝试和贷款机构进行协商，看能否减免这部分费用，这个过程可能会比较困难，需要你保留好相关的借款合同、转账记录、沟通记录等证据，必要时可以寻求法律援助，咱们今天主要还是讲在13万这个总金额基本确定的情况下,怎么还才最划算。
最直接的方法，肯定是一次性还清，如果你有足够的资金，或者能够通过其他途径（比如向亲朋好友借款，利息远低于这个贷款的利息）凑够13万，那么一次性还清无疑是最好的选择，这样做的好处是，你可以彻底摆脱这笔债务，不再需要承担后续的利息和费用，也不用再担心逾期带来的各种风险，有些贷款机构对于提前还款可能会有一定的优惠政策，比如减免一部分剩余的利息，虽然这种情况在****中比较少见，但也不是没有可能，如果你有能力一次性还清，千万不要犹豫，赶紧把钱还了,心里也踏实。
对于大多数人来说，一下子拿出13万可能并不现实，这时候就需要考虑分期还款了，分期还款的关键在于，如何尽量减少总的利息支出，这就需要你在制定分期计划时，多做一些计算和比较，要看看贷款机构是否允许分期还款，以及分期还款的具体条件，比如分多少期，每期需要还多少，有没有额外的手续费等，有些****，即使允许分期，其分期后的实际利率依然非常高，这种情况下,分期还款可能并不是一个好的选择。
如果你决定分期还款，那么尽量选择较短的分期期限，虽然较短的分期期限每期还款压力会大一些，但是总的利息支出会少很多，举个例子，同样是13万的债务，如果分12期还，和分36期还，后者的总利息肯定会远远高于前者，在保证自己每期都能按时还款的前提下，尽量缩短分期期限，这样可以节省不少利息，如果有条件的话，可以考虑“提前还款+缩短期限”的方式，也就是说，在分期还款的过程中，一旦手头有了一些余钱，就尽量提前偿还一部分本金，这样不仅可以减少剩余的本金，还能降低后续的利息计算基数，从而减少总的利息支出，提前还款后，你可以和贷款机构协商缩短剩余的还款期限，而不是简单地降低每期的还款金额,这样才能最大限度地发挥提前还款的作用。
除了自己想办法筹钱还款，还可以考虑通过“以贷养贷”的方式来暂时缓解压力，但这种方法一定要慎用，而且只能作为短期过渡手段，绝对不能长期依赖。“以贷养贷”就是指从其他贷款机构借一笔新的贷款，用来偿还这笔即将到期或者压力较大的债务，这样做的好处是可以暂时缓解眼前的还款压力，避免逾期，新的贷款同样会产生利息和费用，而且如果新的贷款利率更高，或者期限更短，那么你的债务压力可能会越来越大，陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，最终可能无力偿还，导致债务**，如果你选择“以贷养贷”，一定要仔细计算清楚新贷款的成本，确保新贷款的利率低于现有贷款，并且你有能力在短期内找到更好的解决办法，比如通过增加收入等方式,尽快摆脱这种局面。
增加收入，这也是解决债务问题最根本、最有效的方法之一，在偿还债务期间，你可以尝试通过多种途径增加自己的收入，利用业余时间做一些**工作，做一些自己擅长的副业，或者在工作中努力表现，争取加薪晋升，虽然增加收入可能会比较辛苦，但是用自己的辛苦钱去偿还债务，心里会更踏实，也能更快地走出债务困境，在增加收入的同时，还要注意控制自己的支出，尽量减少不必要的消费，把每一分钱都用在刀刃上，制定一个详细的预算计划，明确哪些钱是必须花的，哪些钱是可以节省的，严格按照预算执行,这样才能最大限度地节省资金用于还款。
还有一种情况，如果你的债务压力确实非常大，已经到了无力偿还的地步，那么可以考虑和贷款机构进行协商，看能否达成一个“个性化分期还款”协议，也就是说，和贷款机构商量，根据自己的实际收入情况，重新制定一个还款计划，比如延长还款期限，降低每期的还款金额，或者减免一部分利息和费用，这个过程会比较艰难，需要你有足够的耐心和诚意，并且能够向贷款机构证明自己确实有还款的意愿，只是暂时遇到了困难，你可以提供自己的收入证明、支出证明等材料，让贷款机构了解你的实际情况，如果协商成功，那么你的还款压力就会大大减轻，需要注意的是，协商还款可能会对你的个人信用记录产生一定的影响，所以在做决定之前,一定要权衡利弊。
也是非常重要的一点，一定要警惕那些所谓的“债务优化”机构或者“代理协商还款”的个人，这些机构或个人通常会以“帮你减免利息”、“帮你停息挂账”等名义，收取高额的服务费，但实际上他们并不能保证一定能成功，甚至可能会利用你的个人信息从事一些违法活动，在遇到债务问题时，一定要通过正规途径解决,不要轻易相信这些不靠谱的机构和个人的话。
借10万还13万，虽然压力很大，但只要你能冷静下来，认真分析自己的情况，制定合理的还款计划，并且努力增加收入、控制支出，就一定能够逐步摆脱债务的困扰，遇到问题不要逃避，积极面对才是解决问题的关键，希望今天说的这些方法能帮到你，祝你早日还清债务,重获轻松！