在婚姻关系存续期间,很多夫妻会共同规划财务，其中保险作为一种重要的资产配置和风险转移工具，自然也会被纳入考虑范围，但凡事总有万一，万一婚姻走到了尽头，之前共同购买的保险该如何分割？哪些保险是可以在离婚时不被分割的呢？这可能是很多人关心的问题，尤其是那些希望自己婚前财产或个人财产能够独立保全的人，今天就来好好聊聊这个话题，让你对保险在离婚时的分割问题有个清晰的认识。
咱们得明确一个基本概念：保险到底算不算夫妻共同财产？这得分情况来看，根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：工资、奖金；生产、经营、投资的收益；知识产权的收益；继承或赠与所得的财产（但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产除外）；其他应当归共同所有的财产，那么保险呢？如果是用夫妻共同财产购买的保险，无论是为自己买还是为对方买，或者为家庭成员买，这份保险的现金价值通常都属于夫妻共同财产，离婚时原则上是需要进行分割的，但如果是用个人财产购买的保险，情况就有所不同了。
什么样的保险更容易被认定为“个人财产”，从而在离婚时不被分割呢？这里有几个关键点需要大家注意。
第一,婚前已经购买并缴清保费的保险，如果在结婚之前，你已经用自己的个人财产（比如婚前存款、父母赠与等）购买了一份保险，并且在结婚前就已经将所有的保费都缴清了，那么这份保险的现金价值就完全属于你的个人财产，离婚时，这份保险是不能作为夫妻共同财产进行分割的，需要注意的是，这里的“缴清保费”是关键，如果在婚后继续用夫妻共同财产缴纳保费，那么婚后缴纳部分所对应的现金价值就可能被认定为共同财产，需要分割，举个例子，小王在婚前用自己攒了5年的钱购买了一份重疾险，缴费期10年，结婚前已经缴了3年保费，结婚后又用夫妻共同财产缴了7年，那么这份保险中，婚前3年保费对应的现金价值是小王的个人财产，婚后7年保费对应的现金价值则属于夫妻共同财产，离婚时需要将这部分现金价值进行分割。
第二,指定受益人为子女且具有人身专属性的保险，有些保险，尤其是人寿保险，其保障对象具有很强的人身专属性，比如为孩子购买的教育金保险、婚嫁金保险等，如果这份保险的受益人明确是子女，并且是以子女的成长、教育等为目的而购买，那么在离婚时，**通常会倾向于保护子女的权益，将这份保险视为对子女的赠与，而不是夫妻共同财产，因此不予分割，前提是这份保险的保费确实是夫妻共同财产购买，并且受益人明确指定为子女，而不是夫妻一方或双方。
第三,父母为子女购买且明确表示只赠与一方的保险，在现实生活中，很多父母为了子女的未来，会主动为他们购买保险，如果父母在为子女购买保险时，有明确的书面或口头表示，这份保险是只赠与给自己的子女一方的，而不是赠与给夫妻双方的，那么这份保险就属于子女的个人财产，离婚时自然不能分割，这种情况需要有证据支持，比如父母在保单上的备注、赠与协议等，否则容易被认定为对夫妻双方的赠与，从而成为共同财产。
第四,具有人身专属性的意外伤害保险和重疾险（部分情况），虽然用夫妻共同财产购买的意外伤害保险和重疾险，其现金价值通常属于共同财产，但在分割时会有一些特殊情况，如果这份保险的被保险人是夫妻一方，且保障的是其人身健康或生命，那么在分割时，可能会倾向于将保险的保障权益继续归被保险人所有，而另一方则获得相应的现金价值补偿，也就是说，不是直接“分割”保险，而是由获得保险的一方给予另一方经济补偿，这需要双方协商一致，如果协商不成，**可能会判决将保险的现金价值进行分割，或者由一方获得保险，另一方获得折价补偿。
除了上述几种情况,还有一些技巧可以帮助你在购买保险时更好地保全个人财产，在购买保险时，尽量使用个人银行账户缴纳保费，这样资金流向清晰，容易证明是用个人财产购买的，如果婚后用夫妻共同财产购买保险，但又希望这部分财产能够独立，可以考虑在购买保险时与配偶签订财产协议，明确约定这份保险属于个人财产，或者明确约定离婚时的分割方式，签订财产协议需要双方自愿，并且不违反法律的强制性规定。
需要注意的是,保险的“现金价值”是分割时的重要依据，现金价值是指保险单在某个时间点 worth多少钱，也就是如果此时退保，能够拿回多少钱，对于具有储蓄性质的保险，比如终身寿险、年金险等，现金价值会随着缴费年限的增加而增长，离婚时分割的就是这部分现金价值，而对于消费型保险，比如定期寿险、意外伤害保险等，通常没有现金价值或者现金价值很低，分割时可能只需要考虑已缴纳的保费中属于共同财产的部分。
还有一点需要提醒大家的是,不要试图通过“恶意转移财产”的方式来逃避分割，在离婚前短期内用夫妻共同财产购买大额保险，并指定自己为受益人，企图通过这种方式将共同财产转化为个人财产，这种行为在法律上属于恶意转移夫妻共同财产，不仅不能达到目的，还可能在分割财产时少分或者不分财产，甚至可能面临对方的追索。
保险在离婚时是否需要分割,关键在于购买保险的资金来源、保险的性质、保单的受益人以及是否有明确的约定，想要在离婚时不分割保险，最好的方式就是在婚前用个人财产购买并缴清保费，或者在购买时明确约定其个人属性，如果在婚后购买，也要注意保留资金来源的证据，必要时通过协议明确约定，婚姻是建立在信任和感情基础上的，财产分割只是最后的保障，维护好夫妻关系才是最重要的，如果真的走到了离婚这一步，建议在分割财产时寻求专业律师的帮助，通过合法途径维护自己的合法权益，避免不必要的**。