新生儿保险到底有哪几种？很多新手爸妈在宝宝出生后都会纠结这个问题，毕竟孩子刚来到世界，身体抵抗力弱，生病住院的概率比成人高，买份保险确实能多份保障，但市面上针对宝宝的保险种类五花八门，有医保、医疗险、重疾险、意外险，甚至还有教育金保险，很多家长看得眼花缭乱，不知道该怎么选，其实不同保险的作用不一样，搞清楚每种保险的保障范围和特点，就能根据宝宝的需求和家里的预算来搭配了，今天就详细给大家说说新生儿保险常见的几种类型，帮你们理清思路。
第一种：新生儿医保——最基础的“入门款”
首先必须提的是新生儿医保,这是国家给每个宝宝的基础福利，也是所有保险里最应该优先配置的，很多家长可能不知道，宝宝出生后就能办医保，不用等到上幼儿园或上学。
怎么办理呢？一般是在宝宝出生后，带着户口本、出生证明、父母的身份证到户籍所在地的街道社保所或者医保经办机构办理，有些地方还能在线上搞定，比如当地的政务APP或者社保公众号，办理成功后，医保卡会发到手里，从缴费次月开始就能享受报销了。
新生儿医保最大的好处是“便宜”和“普惠”，每年交的钱不多，一线城市大概两三百块，小城市可能只要一两百块，但报销比例却不低，比如宝宝住院产生的医疗费用，医保能报销50%-80%，像感冒发烧、肺炎、支气管炎这些常见病，住院花个几千块，医保报销后自己出不了太多，而且它没有等待期，办完就能用，对刚出生的小宝宝特别友好。
不过医保也有“短板”，主要是报销范围有限，医保目录内的药品和治疗能报，但很多效果好的进口药、自费疫苗、特殊治疗项目（比如某些康复治疗）都不在报销范围内，而且有起付线（低于这个金额不报）和封顶线（超过这个金额不报），所以医保只能算基础保障，想覆盖更全面的医疗费用，还得搭配其他保险。
第二种：百万医疗险——解决“大额医疗费”的“补充款”
如果说医保是“基础餐”，那百万医疗险就是“加强餐”，专门用来解决医保报不了的大额医疗费用，新生儿免疫力低，容易得一些比较严重的疾病，比如先天性心脏病、新生儿肺炎并发症，或者不小心摔伤需要手术，住院费用可能轻松就上几万，甚至十几万，医保报销后剩下的自费部分对普通家庭来说压力不小。
百万医疗险的特点就是“保额高”（一般几百万）、“保障范围广”（不限社保用药、自费药、特殊治疗也能报），而且有“免赔额”（通常1万元，意思是1万以下的医疗费不报，超过1万的部分按比例报销），很多家长会问：宝宝才出生，身体没毛病，能买百万医疗险吗？其实现在很多百万医疗险都支持新生儿投保，出生满28天或30天就能买，有的甚至出生就能买（需要健康告知）。
选百万医疗险要重点看三个地方：一是续保条件，尽量选“保证续保时间长”的产品，比如能保证续保20年，这样不用担心宝宝生病后第二年保险公司不让续保；二是报销范围，最好选“不限社保目录”的，这样进口药、靶向药、ICU费用都能报；三是增值服务，医疗费用垫付”（住院不用自己先掏钱，保险公司垫付）、“重疾绿通”（帮安排专家号、住院床位），这些对有宝宝的家庭很实用。
不过百万医疗险的免赔额要注意，宝宝平时小病小痛住院，花个几千块，很可能达不到1万元的免赔额，这部分费用需要自己承担，所以它更适合应对“大病风险”，和医保搭配起来，小病靠医保，大病靠百万医疗，基本能覆盖大部分医疗费用了。
第三种：少儿重疾险——应对“重大疾病”的“救命款”
重疾险和医疗险不一样,它不是报销医疗费，而是“确诊即赔”，符合理赔条件就直接赔一笔钱，这笔钱可以随便用，比如治病、康复、弥补家长照顾宝宝期间的收入损失，对新生儿来说，配置重疾险特别重要，因为虽然宝宝得重病的概率低，但一旦发生，比如白血病、严重脑损伤、严重川崎病等，治疗费用加上后续康复费用，可能需要几十万甚至上百万，对家庭来说是毁灭性的打击。
少儿重疾险的优势在于“保费低”和“保障时间长”，同样的保额，宝宝买重疾险比成人便宜很多，比如50万保额，一年可能只要一两千块，而且能保20年、30年，甚至保终身，很多产品还针对少儿高发疾病额外赔付，比如白血病、重症手足口病等，这些疾病在宝宝中比较常见，额外赔付能让保障更充足。
选少儿重疾险要关注几个关键点：一是“保障期限”，优先选“保终身”或“保30年”，如果预算有限，可以先保30年，等宝宝长大了再补充；二是“少儿特疾保障”，最好包含18种或20种少儿高发疾病，比如白血病、严重脑瘫、严重心肌炎等，这些疾病额外赔付比例能达到100%-200%；三是“轻症和中症保障”，轻症是比重疾轻一些的疾病（比如原位癌），中症介于轻症和重疾之间，赔付比例一般在30%-60%，能覆盖一些早期治疗的费用；四是“投保人豁免”，如果家长（投保人）得了重疾或身故，宝宝的保费不用交了，保障继续有效，这个功能很实用，能避免家长生病后宝宝失去保障。
需要注意的是，重疾险对健康告知比较严格，宝宝出生时如果有早产、低体重、黄疸、窒息等情况，可能需要等恢复健康后才能投保，或者需要提交体检报告审核，所以建议宝宝出生后，趁着身体指标正常，尽早配置重疾险。
第四种：少儿意外险——应对“意外伤害”的“防护款”
新生儿虽然活动能力弱,但也可能发生意外，比如被烫伤、摔伤、误食异物、被尖锐物品划伤等，这些意外虽然不严重，但处理不好也可能引发感染，甚至需要住院治疗，意外险就是专门应对这些“小意外”的，保费便宜，一年只要几十到一两百块，就能获得几十万的保额。
少儿意外险的保障主要有三块：意外医疗、意外伤残和意外身故。“意外医疗”最重要，因为意外伤害大多需要门诊或住院治疗，比如摔伤缝针、烫伤换药，这些费用可以通过意外医疗报销，报销比例一般在80%-100%，有的产品还不限社保用药，进口的创可贴、消毒液都能报。“意外伤残”和“意外身故”是按保额赔付的，但国家对未成年人的身故保额有限制，10岁以下最高赔20万，18岁以下最高赔50万，所以不用追求太高的保额，重点放在意外医疗上。
选意外险要注意“免赔额”和“报销范围”，优先选“0免赔额”或“低免赔额”（比如100元），报销范围选“不限社保”的，这样不管是去社区医院还是私立医院，只要合理医疗费用都能报，有些意外险还包含“意外住院津贴”，比如住院一天补贴100-200元，虽然钱不多，但也能弥补一些家长的陪护成本。
第五种：教育金保险——储蓄型“长期规划款”
除了保障型保险,还有一些家长会考虑教育金保险，这种保险属于储蓄型，主要是为宝宝未来的教育（比如大学学费、留学费用）做长期规划，教育金保险的特点是“强制储蓄”、“定期返还”，比如从宝宝0岁开始买，到18岁开始每年返还一笔钱，直到大学毕业或30岁，有的产品还会在约定年龄（比如22岁）一次性返还一笔满期金。
教育金保险的优势是“安全稳定”，收益写进合同，不会像股票基金那样波动，而且有“豁免功能”（家长身故或重疾，保费不用交，保障和返还不变），能确保宝宝的教育费用不受影响，但它的缺点也很明显：“流动性差”（中途退保会有损失）、“收益率不高”（长期年化收益率大概2%-3%），保障功能也比较弱，一般只包含身故或全残保障。
所以教育金保险属于“锦上添花”的产品，如果家里的基础保障（医保、医疗险、重疾险、意外险）都配齐了，还有多余的预算，可以考虑给宝宝买一份教育金，作为教育储备的补充，但如果预算有限，或者想追求更高的收益，建议优先把保障型保险配足，教育费用可以通过银行存款、基金定投等方式储备，更灵活一些。
最后提醒：配置保险要“先保障，后储蓄”
说了这么多,其实新生儿保险的配置逻辑很简单：先解决“保大病、保意外、保医疗”的问题，再考虑“储蓄理财”，优先顺序应该是：新生儿医保 → 少儿重疾险 → 百万医疗险 → 少儿意外险 → 教育金保险。
预算有限的家庭，可以优先配置医保+重疾