很多人在了解高端医疗险的时候，都会遇到一个疑问：它到底属于消费型保险吗？要弄清楚这个问题，首先得明白什么是消费型保险，消费型保险，就是指在保障期限内，如果没有发生保险事故，保险公司不会返还保费，保费相当于“消费”掉了，用来购买保障，像我们平时常见的短期意外险、一年期医疗险，都属于消费型保险的范畴，因为它们都是交一年保一年,不退费。
那高端医疗险是不是这样呢？这就需要从高端医疗险的特点和运作方式来看，高端医疗险的核心特点是“高保额、广覆盖、好服务”，它通常能提供几百万甚至上千万的医疗保障，覆盖的范围不仅包括普通住院、手术，还可能包含特需病房、国际部、私立医院的费用，甚至有些产品还能覆盖牙科、眼科、孕产、体检等非医疗类的项目，在服务上，高端医疗险往往提供直付服务，也就是看病不用自己掏钱，由保险公司和医院直接结算，还有就医绿通、第二诊疗意见、全球紧急救援等增值服务。
从保障期限来看，高端医疗险既有消费型的，也有储蓄型的，但市场上主流的高端医疗险产品，尤其是针对个人购买的，绝大多数都是消费型的，消费型的高端医疗险可以分为两种：一种是短期消费型，保障期限为一年，每年需要续保，不保证续保，也就是说如果产品停售或者被保险人的健康状况发生变化，保险公司可能拒绝续保；另一种是长期消费型，保障期限可能为几年甚至更长，但同样不保证终身,到期后需要重新审核投保条件。
为什么高端医疗险大多是消费型的呢？这和它的定价机制有关，高端医疗险的保费相对较高，动辄每年几万甚至十几万，这么高的保费如果设计成分红型或者返还型，保险公司的资金压力会非常大，也很难保证产品的稳定性，消费型产品可以让保险公司根据当年的医疗成本、理赔数据等因素来调整费率，保持产品的可持续性，高端医疗险的保障范围非常广，包含很多私立医院和昂贵医院，这些地方的医疗费用远高于公立医院，如果允许返还保费，可能会导致道德风险,比如有人为了获得返还而故意制造理赔事件。
市场上确实也存在少数储蓄型的高端医疗险产品，这类产品通常带有一定的现金价值，或者到期后如果没有发生理赔，会返还一部分保费，但这类产品的保费会比同等的消费型产品高很多，而且保障范围和灵活性可能会受到一些限制，对于大多数消费者来说，消费型的高端医疗险性价比更高,因为可以用相对较低的保费获得高额的保障。
需要注意的是，消费型高端医疗险虽然不返还保费，但它的保障价值体现在“以小博大”上，举个例子，假设一个人购买了一份高端医疗险，每年保费3万元，如果不幸得了重病，住院治疗花了50万元，保险公司会全额报销这50万元，相当于用3万元的保费撬动了50万元的保障，如果这一年没有生病，3万元的保费就消费掉了，但买到了一年的安心保障,避免了因为高额医疗费用而导致家庭财务危机的风险。
还有人可能会担心，消费型高端医疗险不保证续保，如果中途停售或者健康变化导致无法续保，岂不是很亏？确实存在这种风险，所以选择高端医疗险的时候，要重点关注产品的续保条件，虽然大多数高端医疗险都不保证终身续保，但有些产品会承诺“不因被保险人的健康状况变化而拒绝续保”或者“不因被保险人发生过理赔而拒绝续保”，这样的产品稳定性会更好一些，尽量选择大公司的产品，因为大公司的产品停售概率相对较低,服务也更可靠。
再从保险的本质来看，保险的核心功能是风险转移，而不是储蓄，消费型保险最能体现这个本质，因为保费全部用来购买保障，没有储蓄成分，高端医疗险作为一种转移高额医疗费用风险的工具，采用消费型设计，可以让保费更贴近风险成本，避免为不必要的储蓄功能支付额外的费用，对于经济条件比较好、更看重保障功能的消费者来说,消费型高端医疗险确实是更合适的选择。
选择保险还是要根据自己的实际需求来，如果有人既想要高端医疗险的保障，又希望有一定的储蓄功能，那么可以考虑“高端医疗险+储蓄险”的组合搭配，用储蓄险来实现资金的积累，用高端医疗险来应对医疗风险，这种方式虽然总保费会更高,但能满足不同的需求。
高端医疗险绝大多数都属于消费型保险，因为它不返还保费，保费全部用于购买保障和服务，这种设计符合保险的本质，也能让消费者以更合理的价格获得高额的医疗保障，在选择的时候，要重点关注保障范围、续保条件、服务质量等因素，根据自己的实际需求和经济能力来决定是否购买以及购买哪款产品，买保险是为了抵御未知的风险，消费型高端医疗险在这方面能起到很好的作用，即使保费消费掉了,但买到的安心和保障是无法用金钱衡量的。