很多朋友在考虑购买“阳光臻逸两全保险”的时候，心里都会犯嘀咕，这保险到底靠不靠谱？有没有什么“坑”？其实啊，任何一款保险产品都不是完美无缺的，关键在于它是不是适合你自己的需求，今天我就以一个过来人的经验，跟大家好好聊聊这款产品在投保前、投保中、投保后都需要特别注意的那些细节，希望能帮大家避坑，买到真正适合自己的保障。
咱们得把“两全保险”这个概念搞清楚，顾名思义，“两全”生死都保”，也就是说，在保障期限内，如果被保险人不幸身故或者全残，保险公司会赔付一笔保险金；如果保障期满被保险人还健在，保险公司也会返还一笔满期金，通常是已交保费或者基本保额，听起来是不是很划算？既有保障又有储蓄，但这里面门道可不少，咱们一点一点说。
第一点，也是最重要的一点：看清楚保障期限和交费期限的匹配度。阳光臻逸两全保险通常会有几种不同的保障期限选择，比如保20年、30年，或者保到60周岁、70周岁等等，交费期限呢，也有趸交（一次**清）、5年交、10年交、20年交等多种选项，这里面有个大学问，就是你的交费期限最好不要超过你的保障期限，而且最好能留出一个合理的“缓冲期”，比如说，你选了20年交费，那保障期限至少要选30年，或者更长，为什么呢？你想啊，如果你交了20年保费，保障期也正好是20年，那等于你刚交完钱，保障期就结束了，这时候如果拿满期金，那保障的意义就不大了，万一在交费期间内发生了风险，那是赔付基本保额，但如果你交费还没交满，可能会影响一些权益，在投保前，一定要根据自己的年龄、收入水平、未来规划，仔细测算一下交费期限和保障期限的搭配，年轻人收入可能不稳定，可以选择较长的交费期限，比如20年交，减轻每年压力；如果中年人收入比较稳定，可能10年交或者15年交更合适，早点交完安心。
第二点，仔细琢磨“满期金”到底能拿回来多少钱，以及拿回来的条件。很多人买两全保险就是冲着那个“到期还本”来的，但这个“本”可不是你交的总保费那么简单，阳光臻逸两全保险的满期金，有的是按照已交保费的100%或者120%给付，有的是按照基本保额给付，这里面差别可就大了，你必须看清楚合同条款里关于满期金的计算方式，比如说，同样是每年交1万，交10年，总共交了10万，如果满期金是已交保费的120%，那到期就能拿回12万；如果基本保额是10万，那满期金可能就是10万，这中间的收益差距，你一定要提前算明白，还有，拿满期金的前提是什么？是必须保障期满时被保险人仍然生存，如果在保障期内出险了，那拿的是身故或全残保险金，满期金自然就拿不到了，别光想着到期能拿回多少钱，也要评估一下在这期间的风险保障是否充足。
第三点，身故或全残保险金的赔付条件、比例和观察期。这是保障的核心内容，绝对不能马虎，首先要看有没有“观察期”，很多保险产品都会设置一个观察期，通常是90天或者180天，在这个期限内如果发生身故或全残，保险公司是不赔付或者只退还已交保费的，阳光臻逸两全保险的观察期是多久？这个一定要在合同里找清楚，白纸黑字写着的，要看不同年龄段身故或全残的赔付比例，两全保险在年轻的时候身故赔付比例可能不高，比如已交保费的某个百分比，随着年龄增长，赔付比例会逐渐提高，最终达到基本保额，你要仔细看条款里是如何划分年龄段的，每个年龄段对应的赔付比例是多少，是不是符合你的预期，比如说，一个30岁的年轻人投保，万一在35岁不幸身故，能赔付多少钱？这个必须提前知晓，不能想当然。
第四点，仔细阅读“责任免除”条款。这个部分是保险公司不赔的情况，每款保险的责任免除都不太一样，而且非常关键，阳光臻逸两全保险的责任免除通常包括哪些呢？我印象中一般会有：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内**；被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染，等等，这些条款一定要逐字逐句看清楚，最好用笔标出来，确保自己哪些情况能赔，哪些情况不能赔，特别是像“酒驾”、“无证驾驶”、“两年内**”这些比较常见的情况，一定要心里有数。
第五点，关注现金价值的变化。两全保险除了有保障和满期金，还有一个很重要的属性就是储蓄性，这就涉及到现金价值，现金价值就是如果你中途退保，保险公司能退还给你的金额，在投保的前几年，现金价值通常是比较低的，可能远远低于你已交的保费，如果你因为急需用钱或者一时冲动选择退保，那损失会比较大，在投保前，一定要向业务员或者保险公司索取现金价值表，仔细查看在不同年份，这份保单的现金价值是多少，了解一下现金价值何时能超过已交保费，这对于你判断这份保单的“回本”时间很重要，现金价值在某些情况下还可以用来办理保单贷款，解决暂时的****问题，这个也可以了解一下。
第六点，如实告知健康状况，别抱侥幸心理。投保时，保险公司都会要求填写健康告知问卷，问你过去的病史、住院情况、体检异常等等，这里一定要“如实告知”，什么是如实告知？就是问到的就要答，不问的可以不说，但问到的一定要说实话，不能隐瞒，如果你有一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺增生、高血压前期等，一定要在健康告知里写清楚，保险公司可能会要求你提供相关的体检报告或病历，甚至可能会让你去体检，如果你隐瞒了健康状况，后来发生了理赔，保险公司调查出来后，有权拒绝赔付，并且不退还保费，那你的钱就白交了，健康告知是投保的重中之重，一定要认真对待，有疑问的地方及时向业务员或者保险公司咨询。
第七点，了解犹豫期和宽限期的规定。为了保护投保人的利益，保险合同通常会有一个“犹豫期”，一般是10天或者15天，在犹豫期内，如果你觉得这份保险不适合你，可以申请退保，保险公司会退还你已交的全部保费，通常只扣除一点点工本费，拿到保险合同后，一定要仔细阅读，在犹豫期内把所有条款都搞明白，有不满意的地方及时退保，过了犹豫期，退保就会有损失了，还有一个“宽限期”，对于分期交费的保单，如果到了交费日你没有交钱，保险公司会给你一个60天的宽限期，在宽限期内，保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司还是会赔付，但可能会扣除欠交的保费，如果宽限期满了还没有交钱，那保单就会“中止”，中止期间发生保险事故，保险公司不赔，中止后两年内，你可以申请复效，但要补交欠费和利息，还要重新审核健康状况，一定要记住交费日期，避免进入宽限期甚至中止状态。
第八点，弄清楚保单的权益转换和贷款等附加服务。有些两全保险还提供一些额外的权益，比如保单转换权、保单贷款权、减额交清等，保单转换权是指在一定条件下，可以将现有的两全保险转换为其他类型的保险，比如终身寿险或者重疾险，保单贷款就是用保单的现金价值作为抵押向保险公司借钱，这些权益虽然不一定用得上，但了解一下总没错，以备不时之需，特别是保单贷款，如果你遇到急事需要用钱，而又不想退保导致损失，保单贷款可能是一个不错的选择。
阳光臻逸两全保险这款产品,如果仔细研究，根据自己的实际情况合理配置，确实能起到“保障+储蓄”的双重作用，但任何保险都不是万能的，投保前一定要擦亮眼睛，把合同条款研究透彻，特别是我上面提到的这些细节，每一个都可能影响到你未来的切身利益，不要听信业务员的一面之词，要以保险合同为准，有不懂的地方多问，多对比，选择最适合自己的保障方案，毕竟，买保险是为了安心，是为了在未来不确定的风险面前，有一份确定的保障，希望这些经验能帮到正在考虑这款产品的朋友们。