很多朋友在买保险的时候，可能会听到“现金价值”这个词，但具体它是个啥，可能很多人不太明白，今天就来详细给大家说道说道这个现金价值到底是啥意思，它怎么来的，有啥用,以及大家在买保险的时候需要注意哪些关于现金价值的事情。
咱们得先明白一个概念：现金价值不是你交的保费总和，很多人可能觉得，我每年交5000块，交了10年，那现金价值不就是5万块嘛？其实不是这么算的，现金价值，就是你在买了保险之后，如果中途不想继续交保费了，或者想退保，保险公司愿意退给你的那笔钱，这笔钱是随着你保单的年度增长而变化的,不是一成不变的。
那现金价值是怎么来的呢？这就得说说保险公司的运作了，你交的保费，保险公司不会全部拿去给你当保障，它会进行一系列的分配，一部分会用来支付你的保险保障成本，比如重疾险、寿险这些，保险公司承担了风险，这部分钱就是“风险保费”；一部分会用来支付保险公司的运营成本，比如员工工资、办公场地、广告宣传等等；还有一部分，保险公司会拿去进行投资，让这笔钱生钱，这部分就是“投资收益”，剩下的，经过一系列扣除之后，剩下的那部分钱，就慢慢累积成了现金价值，现金价值其实是你过去交的保费，在扣除了各种成本和保障费用之后，剩下的那部分“储蓄”或者“投资”的累积值。
现金价值主要出现在具有储蓄性质或者长期保障性质的保险产品里，比如终身寿险、两全保险、部分返还型重疾险，以及一些长期缴费的年金险，而像短期消费型保险，比如一年期的意外险、医疗险，通常是没有现金价值的，因为你交的保费主要是用来购买短期的保障,保险公司不会把这部分钱累积起来给你。
现金价值是怎么计算出来的呢？这个计算过程其实挺复杂的，保险公司会根据精算模型来算，会参考几个因素：你交的保费、缴费年限、保险公司的预定利率、死亡率、费用率等等，预定利率就是保险公司假设给你的保单资金能获得的收益率，这个利率越高，现金价值增长得可能就越快，费用率就是保险公司的运营成本占比，这个越低，现金价值也可能越高，不过具体的计算公式，保险公司一般不会公开，我们普通消费者也不用自己去算，保险公司会在保单上明确列出每年的现金价值，你可以查自己的保单合同或者每年的保单年度报告,上面都会有详细的现金价值表。
了解了现金价值是啥，怎么来的，那它到底有啥用呢？其实现金价值的作用还挺多的,咱们挑几个主要的说道说道。
第一个作用，也是最直接的作用，就是退保时的“赎回金”，如果你买了保险之后，因为各种原因不想继续交保费了，或者觉得这个保险不合适自己，你可以选择退保，这时候，保险公司就会按照保单当时的现金价值来给你退钱，不过这里要提醒大家一句，退保拿到的现金价值，通常比你已经交的总保费要少，尤其是在保单的前几年，因为保险公司前期会扣除一部分费用，比如佣金、运营成本等等，退保一定要谨慎，尤其是在保单刚生效没几年的情况下,可能会损失不少钱。
第二个作用，保单贷款”，当你急需用钱，又不想退保的时候，可以用保单的现金价值来申请贷款，保险公司会根据你当时的现金价值，按照一定的比例（比如70%到80%）给你贷款，这笔钱你可以自由支配，而且不影响你的保险保障，只要你按时还利息和本金就行，如果到期不还本金，利息会继续计算，直到本金和利息超过你的现金价值，这时候保单可能会失效，保单贷款这个功能，对于手头有点紧，又不想失去保险保障的人来说,还是挺有用的。
第三个作用，减额交清”，什么是减额交清呢？就是如果你觉得以后交保费有压力，但又不想退保，可以选择用当时的现金价值一次**清未来的保费，不过这时候你的保额会相应减少，比如你原来买了50万保额的寿险，交了几年之后，现金价值有10万，你可以用这10万作为趸交保费，把保单继续保下去，但保额可能会降到30万或者20万，具体看保险公司的计算，这样既保留了保险保障,又减轻了缴费压力。
第四个作用，自动垫交保费”，如果你的保单有这个功能，而且你在宽限期（一般是60天）之后还是没有交保费，保险公司就会用你保单的现金价值来帮你垫交保费，这样你的保单就不会因为未交费而失效，会继续有效，垫交之后，你的现金价值会减少，而且如果现金价值不够垫交，保单还是可能会失效，这个功能只是一个应急的手段,平时还是得记得按时交保费。
第五个作用，在一些特定的保险产品里，现金价值还可以用来“增加保额”或者“购买附加险”，比如有的终身寿险，你可以用现金价值来增加基本保额，让你的保障更高；或者用现金价值来购买一些额外的附加险，比如重疾险、意外险等等,这样可以让你的保障更加灵活和全面。
说完了现金价值的作用，咱们再来聊聊现金价值的变化规律，在保单的前期，现金价值是比较低的，甚至可能低于你已经交的总保费，这是因为保险公司在前几年会扣除大量的初始费用，比如佣金、管理费等等，随着保单年度的增加，现金价值会慢慢增长，到一定年限之后，可能会超过你交的总保费，并且继续增长，这个“回本”的时间点，不同的保险产品是不一样的，有的可能需要七八年，有的可能需要十几年甚至更久，所以在买保险的时候，一定要问清楚这款产品的现金价值什么时候能超过已交保费，也就是所谓的“回本时间”。
还有一个需要注意的地方，就是现金价值和“保险金额”的区别，很多人可能会把这两个概念搞混，保险金额是保险公司在你发生保险事故（比如身故、重疾）时，会赔付给你的钱，这个是保障的额度，而现金价值是退保时保险公司退给你的钱，是储蓄的累积值，在一些消费型保险里，比如定期寿险，你可能交了很多保费，但如果保障期内没有出险，到期后保单终止，你是拿不到任何钱的，自然也没有现金价值，而在一些储蓄型保险里，比如两全保险，保险金额和现金价值是分开的，即使发生了保险事故，赔付的是保险金额，而不是现金价值，现金价值可能还是你的,具体看合同约定。
再说说分红险和万能险的现金价值，分红险的现金价值除了基本的累积价值之外，还可能包含分红部分，分红是不确定的，取决于保险公司的经营情况，所以分红险的现金价值会比不分红的要高一些，但也存在不确定性，万能险的现金价值通常是个人账户价值，你交的保费进入个人账户后，会扣除初始费用，然后按照万能账户的结算利率进行增值，万能账户的结算利率是每月或者每季度公布的，会有波动，所以万能险的现金价值增长也是不确定的,但一般会有一个最低保证利率。
了解了这么多，那我们在买保险的时候，应该怎么看待现金价值呢？要明确自己买保险的主要目的是什么，如果是为了保障，比如重疾、身故、意外这些风险，那么现金价值可能不是你最需要考虑的因素，保障责任和保额才是最重要的，如果你买保险主要是为了储蓄或者理财，那么现金价值的增长情况、回本时间、贷款功能这些就比较重要了，这时候就要仔细对比不同产品的现金价值表，选择现金价值增长较快、回本时间较短的产品。
要谨慎对待“高现金价值”的宣传，有些保险业务员可能会用“现金价值高”、“快速回本”这样的话来吸引你购买，但一定要仔细阅读合同，看看现金价值的具体是怎么计算的，有没有什么隐藏的条件，比如有的产品可能在前期现金价值看起来很高，但后期的增长速度却很慢，或者回本时间虽然短,但保障责任却很有限。
要尽量避免早期退保，因为早期退保的损失会比较大，拿到的现金价值可能远低于已交保费，如果实在觉得不合适，也可以考虑其他方式，比如减额交清、保单贷款，或者看看能不能转换成其他类型的保险产品,减少损失。
要定期查看自己的保单现金价值，保险公司一般会每年给你发送保单年度报告，上面会有详细的现金价值、分红情况（如果是分红险）、万能账户结算情况（如果是万能险）等信息，通过查看这些信息，你可以了解自己保单的当前状况,及时做出调整。
现金价值是长期保险合同中一个很重要的概念，它既体现了保险的储蓄功能，也为保单持有人提供了一些灵活的选项，但现金价值并不是保险的全部，尤其是对于保障型保险来说，最重要的还是它的保障作用，在买保险的时候，要根据自己的实际需求，理性看待现金价值，不要被表面的数字所迷惑，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚各项权益和责任,这样才能买到真正适合自己的保险产品。