好多朋友都问，买了百万医疗险，真生病住院了到底怎么赔啊？是不是特别麻烦？今天我就把理赔的整个流程、需要的材料、注意事项都给大家捋清楚，看完你就心里有底了,真用的时候别抓瞎。
首先得搞明白，百万医疗险的理赔核心是什么？简单说就是“花多少报多少，但不超过你的保额和报销范围”，它是报销型医疗险，不是确诊就给钱的，所以必须先自己花钱治病，拿着发票去找保险公司报销，那具体怎么操作呢？咱一步一步来。
第一步：出险了先干啥？—— 及时报案！
很多人以为等病好了再联系保险公司，这可不行！一旦确定要住院，或者医生说需要治疗，第一时间就得给保险公司报案，怎么报案？一般有三个方法：打保险公司的客服电话（保单上都有）、找你的保险代理人（如果你是通过买的）、或者用保险公司的官方APP、微信公众号报案，报案的时候要说清楚几件事：被保人的姓名、身份证号、保单号、什么时候生病了、在哪家医院看病、初步诊断是什么，为什么要这么早报案？因为保险公司可以提前介入，比如告诉你哪些材料需要准备，甚至有些复杂的医疗，他们还会帮你安排医疗费直付（就是医院和保险公司结算，你不用先掏钱），这能省不少事，如果没及时报案，万一材料不全或者错过了什么，理赔可能会受影响，所以记住：越早报案越好！
第二步：住院治疗要留心 —— 材料准备是关键！
报案之后就是安心治病，但治病过程中有些东西你可得收好了，不然等出院报销的时候找不到，可就麻烦了，需要准备哪些材料呢？我给你列个详细的清单，你最好用手机拍个照或者记下来,到时候一项一项核对：
- 理赔申请书：这个保险公司会提供，或者你从官网下载打印，要被保人或者监护人签字，有些保险公司现在支持线上申请，直接在APP上填就行,不用纸质版。
- 被保人身份证明：身份证正反面复印件，如果被保人是小孩，户口本页、出生证明复印件也得有。
- 银行卡复印件：用来收理赔款的，得是被保人本人的，如果是小孩，用监护人的也行,但要提供关系证明。
- 住院病历：这个太重要了！包括住院病历首页、入院记录、出院小结、诊断证明书、手术记录（如果做了手术）、检查报告单（血常规、CT、B超什么的都得要），这些材料医院都有，出院的时候记得找医生要全套，盖医院的章，病历上的诊断一定要和实际情况一致，别为了报销把小病写成大病，保险公司核赔的时候一看病历前后矛盾,直接就拒赔了。
- 医疗费用发票：就是交住院费的收据，原件！原件！原件！重要的事情说三遍，没有原件保险公司不给报销，因为发票是唯一的报销凭证，如果你用社保报销了一部分,社保结算单也得原件。
- 费用明细清单：医院会给你一张每天花了多少钱的清单，比如药费、床位费、治疗费、检查费等等，这个和发票一起拿，保险公司要核对哪些费用能报,哪些不能报。
- 如果涉及社保报销：一定要先用社保结算！百万医疗险大部分都是“社保报销后剩余部分按比例报销”，如果你没用社保，可能只能报60%甚至更低,所以住院的时候告诉医生用社保卡。
- 其他可能需要的材料：比如意外事故导致的住院，可能需要意外证明（交通事故责任认定书、工作事故证明等）；如果是之前有病史，这次是复发，可能需要以前的病历；还有如果转院了,转院证明也得有。
这些材料怎么整理呢？最好按顺序放好，用文件夹装起来，发票和明细清单单独放，别弄皱了、弄丢了，有些材料医院可能需要几天才能出来，出院的时候问清楚什么时候能取,让医院提前准备好。
第三步：提交材料 —— 怎么交最方便？
材料准备好了，怎么交给保险公司呢？现在一般有三种方式：
- 邮寄：把所有材料的复印件（有些公司要求原件，看具体规定）和理赔申请书一起，用快递寄给保险公司，地址可以问客服，记得用顺丰或者邮政，能追踪物流，丢了也能找回来，在快递单上写好“理赔材料”,自己留个底单。
- 当面提交：如果保险公司有线下服务网点，你可以直接带着材料过去，让工作人员签收，最好让他们给你个回执,证明你交了。
- 线上提交：现在很多保险公司都支持线上理赔，把材料拍照或者扫描，上传到APP或者微信公众号里，特别方便，不用跑腿，拍照的时候一定要拍清楚，别反光、别模糊,不然审核的时候可能会让你重新拍。
提交材料之后，保险公司会受理，一般1-2个工作日内会给你受理通知，告诉你材料收到了,在审核中。
第四步：审核与赔付 —— 要等多久？钱怎么来？
材料提交上去，保险公司就开始审核了，审核什么呢？主要看几件事：
- 材料是否齐全：缺一样都不行,会通知你补。
- 是否在保障范围内：比如是不是等待期内生病，是不是既往症，有没有免赔额（百万医疗险一般有1万免赔额，社保报销后自费超过1万才能报），有没有在保障医院范围内（二级及以上公立医院普通部）。
- 医疗费用是否合理：比如用的药是不是在报销目录内，治疗项目是不是必要的，会不会有挂床住院（不住院也在医院记账）的情况。
审核通过后，保险公司就会打钱了，一般审核时间是5-10个工作日，材料齐全、情况简单的话可能更快，钱会直接打到你之前提供的银行卡里，如果审核没通过，保险公司会给你书面通知，告诉你为什么拒赔，如果不服,可以申请复议或者投诉。
第五步：理赔被拒了怎么办？—— 别慌，有办法！
有时候可能会遇到理赔被拒的情况，别着急，先看看拒赔的理由是什么，如果是材料不全，赶紧补上；如果是觉得保险公司拒赔不合理，比如明明是合理费用却不报，或者对疾病定义有争议,你可以这样做：
- 和保险公司沟通：先打电话给客服，问问清楚拒赔的具体原因,看看有没有协商的余地。
- 申请复议：如果觉得理由不充分，提交书面的复议申请，附上新的证据材料,要求保险公司重新审核。
- 向银保监会投诉：如果保险公司还是不赔，或者服务态度不好，你可以打银保监会的投诉电话12378，或者去他们的官网投诉,银保监会会督促保险公司处理。
- 法律诉讼：这是最后的办法，如果金额比较大，或者争议比较大，可以找律师,向****保险公司。
给大家几个温馨提示，避免理赔踩坑：
- 如实告知：买保险的时候一定要如实告知自己的健康状况，别隐瞒，不然理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔,保费也不退。
- 看清保障责任和免责条款：买的时候就知道哪些能报，哪些不能报，比如整形、牙科、生孩子一般都不报，既往症也不报，别等理赔了才说“我不知道这个不报”。
- 病历写清楚：让医生写病历的时候，尽量写和本次疾病相关的症状，别写一些乱七八糟的，比如本来是感冒，让医生写个“可能有什么肿瘤”，保险公司一看就觉得可疑,容易理赔**。
- 保留好所有单据：从挂号开始的所有发票、收据、病历、清单，都要留着,至少留到理赔结束。
- 别超过2年索赔时效：保险法规定，人寿保险的索赔时效是5年，其他保险（比如医疗险）是2年，从你知道或者应该知道保险事故发生之日起计算，所以别拖太久,不然保险公司就不赔了。
百万医疗险理赔虽然步骤多一点，但只要材料齐全、符合保障责任，流程还是挺顺畅的，平时多了解，真用的时候就不慌了，希望大家都用不上，但万一用得上，也知道该怎么操作,对吧？