车险这东西,说简单也简单，说复杂也挺复杂，第一次买车或者刚接触车险的朋友，面对一堆险种名称，估计都得懵圈，交强险是必须买的，这个没跑，但商业险里到底该选哪些？是不是越贵越好？其实还真不是，适合自己的才是最好的，今天就掰开揉碎了给大家说说，车险一般买哪几种就够用了，看完你就心里有数了。
先搞清楚：交强险是“底线”，必须买！
不管你买新车还是二手车,交强险是国家强制规定必须上的，不买不能上路，年检也过不了，它的作用是“赔付别人”，不赔自己，比如你开车不小心把别人车撞了，或者把行人撞伤了，交强险会在责任限额内赔付对方的损失，但额度不高——死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000块，如果事故严重了，这点钱根本不够，所以商业险就得跟上。
商业险怎么选？这3种“主力”险种建议必买
交强险额度太低,商业险就是用来“补位”的，尤其是下面这三种，出险概率高，赔的也多，新手或者老司机都建议配上。
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”，保额一定要买够！
三者险简单说,赔付除了自己车和车上人以外的损失”，撞了别人的车、撞了人、甚至撞坏了公共设施（比如护栏、路灯），都可以用三者险赔，它是商业险里最实用的险种，没有之一！
为什么必须买？现在路上豪车多，随便蹭一下维修费就好几万；要是撞到人，万一涉及伤残，赔偿金可能几十万上百万，交强险那18万额度根本兜不住，这时候三者险就能顶上，保额买得够，就不用自己掏钱。
那保额买多少合适？别图便宜买50万、100万，现在一线城市或者豪车多的地方，建议至少200万起步，如果经常跑高速或者去小城市（有些地方医疗费标准低，但赔偿也可能超预期），300万更稳妥，保费其实差不了太多，100万和200万，一年可能也就差两三百块钱，但关键时刻能救命。
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车，新手强烈建议买！
车损险是赔付自己车辆损失的险种,不管是你自己开车撞了墙、刮了花，或者被别人刮了找不到肇事者（“无法找到第三方”），甚至车子被水淹、自燃、爆炸（2020年车险改革后，这些附加险都包含在车损险里了），都可以用车损险修车。
哪些人建议必买？新手司机：技术不熟练，小剐小蹭难免，有了车损险，修车不用自己掏钱；新车：车价高，万一出险维修成本高，车损险能覆盖大部分费用；常停路边或地下**的：容易被别人剐蹭，或者遇到极端天气（比如树枝砸坏车），车损险能赔。
车损险保费怎么算？和你的车价、车型、使用年限有关，车价越高保费越贵，比如10万左右的车，一年大概1000-1500块；20万的车可能2000-3000块，虽然要花钱，但想想修个保险杠、喷个漆都得几百上千，有车损险心里踏实。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己车上的人，便宜又实用
座位险是赔付自己车司机和乘客的险种,分“司机座位”和“乘客座位”，每个座位可以单独设定保额（比如1万/座、2万/座、5万/座，一般最高10万）。
它的作用是：如果你开车出了事故，自己或者车上的朋友受伤了，座位险可以报销医疗费，甚至有伤残/身故赔偿，虽然现在大家都有医保，但医保报销有限，而且如果事故中你全责，别人的医疗费可能用三者险赔，但自己车上的人就得靠座位险。
保费贵吗？很便宜！一般每个座位保1万的话，全车（司机+乘客）一年也就100-200块；保5万也就300-500块，算下来一天才几毛钱，但真用上的时候，能帮你省不少事，尤其是经常载家人朋友的车主，一定要配上，别让“好心帮忙”最后变成“自己掏钱”。
这两种险种，按需选，不是所有人都得买
除了上面三种“主力”，商业险还有几种常见险种，医保外医疗费用责任险”（三者险附加险）、“车轮单独损失险”、“车身划痕损失险”等，这些就看你自己的需求了，不是必须买。
医保外医疗费用责任险：三者险的“补充”，建议配
这个险种是附加在三者险上的,作用是：如果事故中，第三方（比如被你撞的人）需要使用医保外的进口药、特殊器材（比如钢板、钢钉），这些医保不报销的费用，由这个险来赔。
为什么建议配？现在医疗费用高，很多特效药、进口器材都不在医保范围内，万一撞到人，对方用了几千上万的医保外用药，三者险本身不赔，这部分钱就得你自己掏，买上这个附加险（保费也不贵，100万保额大概50-100块/年），就能覆盖这部分风险，尤其经常跑长途、市区路况复杂的司机，建议加上。
车身划痕损失险：新车/爱车可选，老车没必要
划痕险是赔付车身无明显碰撞痕迹的划痕,比如被人恶意划伤、小区里被小孩钥匙划了等，新车、豪车或者对车漆特别在意的车主，可以考虑买，保费根据保额来（2000元保额大概300-500块/年）。
但注意：如果车子已经有些年份了，或者划痕不介意，就没必要买，因为划痕险有“赔付次数限制”（一般一年最多2-3次），如果小划痕频繁出险，来年保费可能会涨，而且次数用完了就不能再赔了。
不计免赔险：强烈建议买！不然可能“白买”
不管是三者险、车损险还是座位险，条款里都有“免赔率”，意思是你自己也要承担一部分费用，比如车损险一般有15%的免赔率，如果你修车花了1万，自己要掏1500块；三者险也有免赔率，如果对方全责，你可能也要承担部分。
买了“不计免赔险”后，这部分自己承担的费用保险公司就全赔了，相当于“0免赔”，这个险种保费很便宜（几十到几百块），但作用很大，尤其对于想“出险后全额赔付”的车主，一定要记得加上，不然前面花大价钱买的商业险，可能自己还要掏钱，就不划算了。
这些险种，一般没必要买，别花冤枉钱
还有些险种,听起来有用，但其实要么使用概率太低，要么性价比不高，普通车主没必要买。
自燃险：车龄5年以上且常跑长途的再考虑
自燃险是赔付车辆因自身线路、部件等问题起火造成的损失，新车一般线路没问题，自燃概率极低；如果车龄超过5年，经常跑长途、夏天高温天气用车多，可以考虑买，但新车或正常使用的车，完全没必要。
保费也不便宜,根据车价来，10万的车一年大概100-200块，但自燃概率真的很低，花这个钱不如定期检查车辆线路更实在。
发动机涉水险：现在车损险已包含，不用单独买
以前车子被水淹了,发动机损坏需要单独买“涉水险”，但2020年车险改革后，车损险已经包含了“发动机涉水责任”，只要不是“二次启动”（比如水淹后强行打火导致发动机损坏），都可以用车损险赔，所以不用再单独买这个险了。
全车盗抢险：现在小区监控多，盗抢概率低
盗抢险是赔付车辆被盗、被抢造成的损失，现在小区停车都有监控，而且车辆定位系统普及，盗抢事件已经很少见了，尤其是一些普通家用车，偷了也不值钱，所以没必要买，如果是豪车或者经常停在不安全的地方，可以考虑，但大多数车主用不上。
最后提醒：买险别只看价格，服务也很重要
选车险的时候,别只盯着哪家便宜，保险公司的理赔速度、服务网点、定损能力也很重要，比如你车子在老家买的险，但在外地出了事故，当地有没有理赔点？能不能快速定损修车？这些都会影响你的体验。
不同保险公司的保费可能有差异,可以多对比几家（比如人保、平安、太保，或者一些性价比高的互联网保险公司），根据自己的需求选择合适的险种组合，不用追求“最全