最近看到不少朋友在问,体检的时候查出HPV阳性，后来买保险的时候忘了告知，现在心里特别没底，担心保险公司会不会不赔，或者直接解除合同，这个问题确实挺让人纠结的，HPV阳性本身不算特别严重，但买保险时健康告知没做好，后续麻烦可能真不少，今天就结合一些常见的保险规则和案例，跟大家详细说说这种情况到底该怎么办，希望能帮到有类似困扰的朋友。
首先得明确一点,HPV阳性具体分几种情况，对买保险的影响差别还挺大的，咱们平时说的HPV阳性，可能只是单纯的感染，比如低危型HPV感染，导致尖锐湿疣之类的；也可能是高危型HPV感染，但还没发展到宫颈癌前病变或宫颈癌；甚至可能是已经确诊了CIN（宫颈上皮内瘤变）或者宫颈癌，不同的情况，在保险健康告知里的定位完全不同，处理方式自然也不一样。
先说说最常见的情况：单纯HPV阳性，没有其他异常，比如体检时HPV分型检测显示高危型阳性，但TCT（液基薄层细胞检测）结果正常，宫颈活检也没有病变，这种情况下，很多朋友可能会觉得“没病”，买保险的时候就直接勾选“否”或者直接投保了，这里就涉及一个核心问题——健康告知的“如实告知”义务，根据《保险法》的规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
那“故意”和“重大过失”怎么区分呢？如果是明知自己有HPV阳性，投保时故意隐瞒，这属于“故意”；如果是体检报告上有结果，但自己没仔细看，或者没意识到HPV阳性需要告知，导致没说，这可能被认定为“重大过失”，不管是哪种，保险公司一旦发现，都有权解除合同，不过实践中，对于单纯HPV阳性且没有其他病变的情况，保险公司也不一定会直接解除合同，更可能的做法是“加费承保”或者“除外承保”——比如重疾险把宫颈癌及其前病变相关责任除外，医疗险对宫颈相关的治疗费用不赔，但如果投保时间比较短，比如刚投保没几个月就出险，保险公司核查到健康告知有问题，解除合同的概率就会大很多。
再说说稍微复杂一点的情况：HPV阳性合并宫颈病变，比如TCT提示ASC-US（意义不明确的非典型鳞状细胞）或LSIL（低度鳞状上皮内病变），甚至活检确诊CIN I级、II级，这种情况下，健康告知的严格程度会更高，很多重疾险和医疗险的健康告知里，会明确问到“是否被诊断为宫颈炎、宫颈上皮内瘤变（CIN）、宫颈癌等”，或者“近两年是否检查异常”，如果有这些情况，投保时必须如实告知，否则一旦出险，保险公司理赔时发现未告知，拒赔并解除合同的可能性非常大。
那已经买了保险,后来才发现HPV阳性没告知，现在该怎么办呢？别慌，可以分几步走：
第一步,赶紧把当时的体检报告、病历资料找出来，明确自己HPV阳性的具体情况（分型、是否有病变、治疗记录等），同时回顾一下投保时的健康告知问卷，看看当时是怎么填的，是“否”还是直接没问相关项目，如果是智能核保的健康告知，截图保存一下告知内容也很重要。
第二步,联系你的保险代理人或者保险公司客服，说明情况，这里要注意沟通方式，别慌慌张张直接说“我没告知”，可以先问“我之前投保时有个健康情况没说清楚，现在想补充一下，应该怎么操作”，很多保险公司允许“补充告知”，也就是在合同有效期内，把之前遗漏的健康情况告知保险公司，保险公司会重新进行核保，补充告知后，可能会有几种结果：一是正常承保，二是加费承保，三是除外承保，四是解除合同并退还保费（如果是投保两年内，且属于未如实告知的情况），如果是投保时间超过两年，根据保险法“不可抗辩条款”，保险公司不能解除合同，但理赔时如果出险原因和未告知的HPV阳性相关，保险公司依然可能拒赔。
第三步,如果保险公司要求补充告知，积极配合提供资料，比如HPV检测报告、TCT报告、活检报告、治疗记录等，让保险公司全面了解你的健康状况，如果核保结果不理想（比如除外或解约），可以尝试和保险公司沟通，说明自己的情况（比如已经转阴、病变已经治愈等），看是否有协商的空间，不过这个空间可能不大，最终还是要以保险公司的核保结论为准。
第四步,如果担心后续理赔出问题，可以自己再梳理一遍保障，比如重疾险是否除外了宫颈相关责任，医疗险对宫颈疾病的报销范围是怎样的，如果除外责任太多，或者保障缺口较大，可以考虑重新投保一份新的保险（新投保时务必如实告知），但要注意新保的等待期和健康告知要求。
最后提醒大家几点：一是HPV阳性虽然常见，但买保险时一定要仔细看健康告知，有不确定的地方多问代理人或客服；二是体检报告出来后，自己要留意关键指标，别随便扔在一边；三是如果已经买了保险，后来发现健康告知有问题，尽早处理，拖得越久，风险越大，毕竟保险合同是最大诚信合同，如实告知既是义务，也是保护自己权益的方式，希望这些经验能帮到大家，买保险时少踩坑，理赔时少麻烦。