很多朋友都在纠结一个问题,买了重疾险到底还要不要加入相互宝？这两者到底有没有冲突？其实这个问题不能一概而论，得从两者的本质区别、保障范围、理赔方式等多个维度来分析，今天就给大家掰扯清楚，看完你就知道该怎么选了。
先说说重疾险,这可是正经的商业保险，你每年交固定的保费，保险公司给你签一份合同，合同里明确写着保障哪些疾病、保多少额度、怎么赔，只要确诊得了合同约定的重疾，达到理赔标准，保险公司直接打一笔钱给你，这笔钱你想怎么花都行，不管是治病、还房贷还是当生活费都行，重疾险的保费是固定的，年轻的时候买便宜，越往后越贵，一旦买了保障期可能是一辈子也可能是几十年，中间除非你不交保费，否则保障不会中断，而且重疾险是给付型的，不是报销型的，你治病花了多少钱，保险公司该赔多少额度就赔多少，和实际治疗费用没关系，哪怕你没治病，只要符合条件就能拿到钱。
再来看看相互宝,这玩意儿严格来说不算保险，它是一个网络互助计划，本质上是一群人凑钱帮助另一个人生病的人，你加入的时候不用交钱，如果有人生病了，所有成员一起分摊那个人的医疗费，每次分摊的钱也就几毛到几块钱，最多也就一块多，相互宝的保障范围是动态调整的，一开始可能保100种重疾，后来可能增加到110种，也可能因为某些原因减少，而且它有等待期，一般90天，加入后90天内生病是不赔的，如果之前生过病或者有健康异常，可能直接被拒之门外，最重要的是，相互宝不是保险，没有保险合同，不受《保险法》的保护，万一哪天没人加入了或者平台不干了，你的保障就没了。
那么这两者到底冲突不冲突呢？从功能上来说，其实不冲突，甚至可以互补，重疾险是“一次性给付”，确诊就给钱，这笔钱可以用来支付重疾的治疗费用、康复费用，还能弥补生病期间的收入损失；相互宝是“分摊互助”，帮你分担一部分医疗费，减轻当下的经济压力，举个例子，你买了50万重疾险，加入了相互宝，万一得了癌症，重疾险赔50万，相互宝可能再帮你赔30万（具体看当时的互助规则），加起来一共80万，治疗费用肯定够用了，而且重疾险的保费是固定的，不会因为你生病了就涨保费，相互宝的分摊金额可能会因为生病人数增加而变多，但两者叠加起来，保障反而更全面了。
不过也有冲突的地方,主要体现在理赔条件和保障期限上，重疾险的理赔条件很严格，必须是合同约定的疾病，达到约定的状态（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），而且需要提供医院的诊断证明、病理报告等材料，审核通过才能赔，相互宝的理赔条件相对宽松一些，只要确诊了约定的重疾，能提供材料就行，但它有90天的等待期，而且如果之前有过病史，可能赔不了，重疾险的保障期限是长期的，可能是保到70岁或者终身，而相互宝的保障期限是不确定的，可能今年有，明年就没了，万一你生病的时候相互宝刚好解散了，那就只能靠重疾险了。
还有一个很重要的区别是健康告知,重疾险的健康告知非常严格，如果有甲状腺结节、乳腺增生、高血压等问题，可能直接被拒保，或者需要加费、除外责任，相互宝的健康告知相对宽松一些，比如甲状腺结节3级以下、乳腺结节BI-RADS 3级以下可以加入，但也不是完全没有要求，如果有严重病史还是进不去，所以如果你有健康异常，可能买不了重疾险，但可以加入相互宝作为临时保障。
那么到底该怎么选呢？其实很简单，如果你预算充足，建议优先买重疾险，因为重疾险是长期稳定的保障，不会中断，而且能给你一笔实实在在的钱，相互宝可以作为补充，万一重疾险保额不够，或者暂时买不了重疾险，可以先加入相互宝过渡，但千万不要只依赖相互宝，因为它不是保险，随时可能没保障，而且分摊金额可能会增加，长期来看不如重疾险划算。
如果你年纪大了,比如50岁以上，重疾险的保费会非常贵，可能交的总保费比保额还高，这时候加入相互宝可能更划算，但如果是年轻人，还是建议早点买重疾险，因为年纪越小保费越便宜，而且容易通过健康告知。
最后提醒大家一点,无论是重疾险还是相互宝，都要仔细看条款，特别是保障范围、等待期、健康告知这些内容，不要想当然地以为赔了就能拿到钱，相互宝虽然不用交钱，但也要考虑它的不确定性和分摊风险，万一哪天分摊金额变多了，可能会影响生活质量，重疾险虽然贵，但保障稳定，能给你长久的安心，根据自己的实际情况来选择，适合自己的才是最好的。