很多人买保险的时候，都会特别关心一个事儿：就是交了这么多年保费，要是最后没出险，钱能不能拿回来？特别是像平安福这种名气比较大的保险产品，大家更是想知道“平安福老了可以返本么”，这个问题其实挺复杂的，不能简单地说能或者不能，得看具体指的是哪种情况，以及平安福这个产品的具体条款是怎么设计的，咱们今天就掰开揉碎了,好好聊聊这个事儿。
首先得明确一点，咱们平时说的“返本”，在保险行业里其实没有一个统一的、严格的定义，大家理解的“返本”，可能大概有这么几种情况：一种是交满多少年后，保险公司把所有已交的保费一分不少地还给你；另一种是到了某个年龄，比如60岁、70岁，保险公司给你一笔钱，这笔钱可能比已交保费多，也可能少；还有一种是分红型的产品，每年有分红，累积到一定程度也算一种“返本”，要回答平安福能不能返本，得先看平安福这款产品本身包含了哪些责任，有没有设计这些“返本”的机制。
平安福这个名字，其实通常指的是平安人寿推出的一系列组合保险产品，它不是一个单一的产品，而是一个“套餐”，这个套餐里面一般会包含几个核心部分：主险通常是“平安福终身寿险”，然后附加了“平安福重疾险”，可能还有“平安福长期意外险”，以及一些其他的医疗险、意外医疗险等等，咱们讨论“返本”，主要得看主险和重疾险这两块，因为长期意外险一般是消费型的，保期几十年,到期后保费不返还。
先说主险，也就是“平安福终身寿险”，终身寿险，顾名思义，就是保障终身的寿险，它的核心功能是在被保险人身故或全残时，给付一笔保险金，这种寿险有没有“返本”的功能呢？这就要看它的具体形态了，终身寿险一般分为两种：一种是“定额终身寿险”，就是保额固定，比如买50万，不管什么时候出险，都是赔50万，这种产品现金价值会随着时间增长，但通常不会超过已交保费太多，更不会“返本”给已交保费那么多，另一种是“增额终身寿险”，它的保额会逐年递增，而且它的现金价值增长速度通常比较快，很多增额终身寿险在交费期满后，现金价值会超过已交保费，之后继续增长，这种情况下，虽然它不直接“返本”，但你可以通过“减保”的方式，把现金价值里的一部分取出来，这就相当于一种“返现”或者“灵活取用”的功能，如果平安福的主险是增额终身寿险，那它是有一定的“返本”潜力的,但需要看具体的现金价值表。
再来说附加的“平安福重疾险”，重疾险的作用是当确诊了合同约定的重大疾病时，给付一笔保险金，用于治疗和康复，重疾险也分不同的类型，一种是“消费型重疾险”，就是交一年保一年，或者保障几十年，如果没出险，保费就消费掉了，不返还，另一种是“返还型重疾险”，这种产品会在保障期满或者被保险人达到某个年龄（比如70岁、80岁）时，如果没有发生过重疾理赔，会返还已交的保费或者一定比例的保费，平安福的重疾险属于哪一种呢？从过往的产品形态来看，平安福的主险是终身寿险，重疾险是作为附加险附加在主险上的，这种组合通常被称为“两全险+重疾险”或者“寿险+重疾险”的组合，在这种组合下，重疾险本身往往是消费型的，也就是说，如果一辈子没得重疾，重疾险的保费是不返还的，它的“返本”功能可能体现在主险的寿险部分，因为重疾险和寿险共享保额，也就是说，如果得了重疾，重疾险赔付后，寿险的保额会相应减少；如果没得重疾，最后身故了，寿险会赔付保额，这里的“返本”不是直接返还保费，而是通过寿险的保额给付来实现的一种“价值回报”。
很多人可能会混淆“现金价值”和“返本”，现金价值是保险单在某个时间点 worth多少钱，是保险公司根据你的年龄、已交保费、保障成本等因素计算出来的，对于长期保险，尤其是终身寿险，通常都是有现金价值的，随着保单年度的增加，现金价值会逐渐升高，如果你不想要这份保险了，可以选择“退保”，保险公司会把当时的现金价值退还给你，从某种意义上说，当现金价值超过了已交保费的时候，如果你选择退保，就相当于“返本”了，这里有个问题，退保意味着保障的终结，而且通常在保单前期，现金价值是比较低的，退保会有比较大的损失，不能简单地用“现金价值是否超过已交保费”来判断是否“返本”,因为这涉及到是否放弃保障。
还有一种情况就是“分红”，有些版本的平安福可能会带有分红功能，分红保险的分红是不确定的，取决于保险公司的经营情况，每年保险公司会根据分红保险业务的经营状况，决定是否分红以及分红多少，分红一般有几种领取方式：现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险等，如果你选择了累积生息，那么分红就会不断累积，时间长了，累积的分红金额也可能达到甚至超过已交保费，这就形成了一种“返本”的效果，分红是有风险的，可能高，也可能低，甚至没有，所以不能把分红作为“返本”的主要依据。
再具体说说平安福这个产品的特点，平安福作为一款组合保险，它的优势在于保障比较全面，既有寿险，又有重疾险，可能还有意外险，能满足一个人基本的保障需求，它的保费通常会比单一功能的保险产品要高一些，这就涉及到一个“性价比”的问题，如果你把平安福的总保费，分开去买一份纯消费型的重疾险和一份纯消费型的寿险，可能用更少的钱就能买到同样的保额，多出来的这部分保费，是不是可以用来做其他投资，比如买基金、买理财，通过投资收益来实现“返本”甚至增值呢？这也是很多人在选择保险时会考虑的一个问题。
回到最初的问题：“平安福老了可以返本么？”答案是：要看你怎么定义“返本”，如果你是指到期后保险公司主动把所有已交保费返还给你，并且保障继续有效，那么平安福这种产品通常是不具备这种功能的，如果你是指通过退保取出现金价值，那么当现金价值超过已交保费时，是可以实现的，但需要放弃保障，并且通常需要比较长的时间，如果你是指通过分红累积来实现，那么存在不确定性，有可能实现，也有可能不能，如果你是指通过寿险的保额给付来体现一种“价值回报”，那么这本身就是寿险功能的一部分，但并不是传统意义上的“返本”。
对于普通消费者来说，在选择保险产品时，不应该过分纠结于“返本”这个点，保险的本质是“保障”，是用一笔相对较小的保费，转移未来可能发生的巨大风险，如果一份保险产品把“返本”作为主要的卖点，那么它的保障功能可能会被削弱，或者保费会比较高，性价比不一定高，正确的做法应该是先根据自己的保障需求，确定需要哪些保障（比如重疾、医疗、意外、寿险），然后对比不同产品的保障范围、保额、保费、免责条款等，选择最适合自己的产品，至于“返本”，可以作为一个参考因素,但不应该是决定性的因素。
再给大家一个小建议：如果你对平安福这款产品感兴趣，或者已经购买了，想了解具体的“返本”情况，最好的方法是拿出你的保险合同，仔细阅读“现金价值表”和“保险责任”部分，现金价值表会清楚地告诉你，在每个保单年度末，你的保单值多少钱，什么时候会超过已交保费，保险责任部分会告诉你，在什么情况下保险公司会给付保险金，给付多少，如果看不懂，可以咨询保险公司的客服人员，或者找专业的保险顾问进行解读，保险合同是具有法律效力的文件，一切以合同条款为准，不要听信一些不靠谱的传言或者销售人员的片面之词，自己多了解，多对比,才能做出最明智的选择。