最近好多朋友都在问“平安福娃安心保”这个保险到底保些啥，尤其是家里有娃的爸妈，都想给孩子买个踏实，今天我就好好跟大家掰扯掰扯，这款保险具体都有哪些责任，让你明明白白消费，清清楚楚保障。
意外医疗保障：娃磕了碰了不用慌
家里有娃的都知道,小家伙们天性活泼，跑跑跳跳难免有个磕磕碰碰，意外医疗这块儿，“平安福娃安心保”还是给得挺足的，它保的是因为意外事故导致的医疗费用，比如摔伤、烫伤、被猫狗抓伤咬伤这些情况，只要去二级及以上医院看病，合理且必要的费用都能报销。
这里有几个关键点得注意：一是免赔额，每次意外医疗有100元的免赔额，也就是说，花费不到100块的不报，超过100块的才开始按比例报销；二是报销比例，社保内费用报销90%，社保外费用也能报70%，这个比例在少儿意外险里还算不错，毕竟很多产品社保外费用直接就不报；三是保额，基础版的意外医疗保额是1万，如果想多保点，还可以选附加险把保额提到2万或5万，而且它没有报销次数限制，一年内只要累计没超过保额，多次理赔都行，这点对活泼好动的娃来说特别实用。
意外伤残保障：意外致残有赔付
除了小磕小碰,家长们更担心的还是万一发生严重意外导致伤残的情况。“平安福娃安心保”的意外伤残责任是根据国家《人身保险伤残评定标准》来赔付的，把伤残等级分成了1到10级，最严重的1级赔100%基本保额，10级赔10%。
比如买了50万保额,要是孩子不幸因意外导致双目永久失明（属于1级伤残），就能一次性拿到50万；要是导致10级伤残，比如手指缺失一节，也能拿到5万，这笔钱不是用来报销医疗费的，而是直接给付的，家长可以随便支配，不管是后续康复、营养补充，还是弥补家长照顾孩子期间的收入损失，都挺关键的，而且伤残保额和身故保额是共享的，比如买了50万保额，伤残赔了30万，身故就最多赔20万，总赔付不会超过保额上限。
意外身故保障：极端情况留保障
虽然咱们都不愿意想最坏的情况,但意外身故责任也得有。“平安福娃安心保”的意外身故保额和伤残共享，比如基础版身故保额是20万，附加险加到50万，那如果孩子因意外不幸身故，就直接赔50万，这笔钱主要是为了给家庭一个经济缓冲，避免因为意外让家庭陷入困境。
这里有个特别重要的限制：未满10岁的孩子，身故保额最高只能赔20万（这是国家规定的，防止道德风险）；10岁到17岁，身故保额最高赔50万，所以给孩子买保险，身故保额不用盲目追求太高，符合规定就行，重点还是放在医疗和伤残保障上。
疾病身故保障：非意外身故也有赔付
除了意外,疾病也可能导致身故，尤其是婴幼儿抵抗力弱，一些凶险疾病比如重症肺炎、心肌炎等，虽然概率低，但一旦发生对家庭打击很大。“平安福娃安心保”的疾病身故责任是：18岁前身故，赔付已交保费；18岁后身故，赔付基本保额（比如50万）。
这里需要明确一点：疾病身故的保额和意外身故/伤残是分开的，互不影响，比如买了50万保额，要是18岁前因疾病身故，就按已交保费赔（比如交了5年，每年5000，就赔2.5万）；18岁后因疾病身故，就直接赔50万，这个设计主要是为了覆盖不同年龄段的风险，18岁前孩子身体还在发育，疾病身故概率相对较低，按已交保费赔付也能返还部分成本。
特定疾病额外赔付：针对高发少儿疾病
现在少儿疾病越来越受关注,像白血病、川崎病、重症手足口病这些，治疗费用高、周期长。“平安福娃安心保”针对20种特定少儿疾病，提供了额外赔付责任，如果孩子不幸得了这些特定疾病，除了正常报销医疗费用（如果有附加医疗险的话），还能额外赔基本保额的50%，比如买了50万保额，就额外赔25万。
这个特定疾病列表覆盖了少儿比较高发的疾病,比如恶性肿瘤（白血病）、严重脑损伤、重大器官移植术等，额外赔付的钱能大大减轻家庭经济压力，而且这个责任和意外伤残/身故不冲突，比如因为特定疾病导致伤残，可以同时拿伤残赔款和疾病额外赔款。
住院津贴：住院期间有补贴
孩子生病住院,家长肯定要陪护，可能会影响工作，住院津贴就是弥补这部分损失的。“平安福娃安心保”的住院津贴是按天给付的，标准是100元/天，每次住院最多给90天，一年累计最多给180天。
需要注意的是,这个津贴有3天的免赔期，也就是说，住院住满3天后才开始给，比如住了5天，就给2天的津贴（200元），而且它只针对因疾病或意外住院的情况，普通门诊、观察室住院不给付，虽然每天100块不算多，但积少成多，至少能给孩子买点营养品，或者补贴点交通费。
其他实用责任：救护车费用、第三者责任
除了上面这些大项,“平安福娃安心保”还有两个挺贴心的附加责任：一是救护车费用报销，如果因为意外或疾病需要救护车，合理且必要的救护车费用能报，每次最高500元，一年累计1000元，这个很多产品都没有，挺实用的；三是未成年人第三者责任险，万一孩子不小心弄坏了别人东西，或者弄伤了别人，需要赔偿的，保险公司能赔，比如孩子把别人家iPad摔了，或者跟小伙伴玩闹把人碰伤，第三者责任险能覆盖这些赔偿，保额是5万，能避免家长自己掏钱。
投保规则和注意事项
最后再简单说说投保规则：出生满30天到17岁的孩子都能买，保障期限是1年，交1年保1年，比较灵活，健康告知比较宽松，没有严重先天性疾病、没有住过院就能买，保费也不贵，基础版一年也就几百块，50万保额的话，大概300-500块，性价比还算可以。
不过要注意,这款保险有90天的等待期（疾病身故和特定疾病医疗），等待期内出险是不赔的，所以最好早点买，它只在中国大陆境内有效，去国外旅游、留学就不在保障范围内了。
“平安福娃安心保”的保障责任还是挺全面的，意外医疗、意外伤残/身故、疾病身故、特定疾病额外赔、住院津贴、救护车费用、第三者责任都涵盖了，尤其是社保外费用报销和特定疾病额外赔付，对家长来说比较实在，具体选哪个版本，还得根据自家孩子的实际情况和预算来，建议买之前仔细看看条款，或者找个专业的顾问咨询一下，确保买到最适合孩子的保障。