想给家人配置重疾险的朋友，经常会遇到一个纠结的问题：到底是选疾病分组的重疾险，还是选疾病不分组的重疾险？这两种产品看起来都能覆盖重大疾病，但实际理赔时的差别可不小，今天就用大白话给大家掰扯清楚，它们到底有啥不一样,看完你就知道哪种更适合自己了。
先说说啥叫“疾病分组”，就是把保险合同里约定的几十种甚至上百种重疾，分成几个组，比如A组、B组、C组这样，每个组里包含几种或十几种疾病，这里有个关键点：同一组里的疾病，只能赔一次，比如A组里有“恶性肿瘤”和“重大器官移植术”，如果你先得了恶性肿瘤，理赔了一次，那A组里的其他疾病就再也不能赔了，就算以后真的不幸得了“重大器官移植术”，也只能自认倒霉，不同组之间的疾病呢？赔完一组后，其他组的保障还是有效的，可以接着赔，市面上大部分重疾险都是这种分组的，一般分4-6组比较常见。
那“疾病不分组”又是啥意思呢？顾名思义，就是把所有重疾都放在一个大池子里，不搞什么分组，只要赔过的疾病，和以后得的疾病不是同一种（或者同组里的不同疾病），就能再赔一次，比如先赔了“恶性肿瘤”，康复后得了“急性心肌梗死”，只要这两个病不是同一种，就能获得第二次理赔，不分组的产品通常会有“多次赔付”的限制，比如最多赔3次，但不管你得的是哪几种疾病,只要符合条件就能依次赔付。
这两种模式最核心的区别，就在于“理赔条件宽松度”，举个例子就明白了，假设一个人买了分组的重疾险，疾病分成5组，恶性肿瘤”在第一组，“急性心肌梗死”在第二组，“终末期肾病”在第三组，如果不幸先得了恶性肿瘤，赔了一次，那第一组的其他疾病就作废了，但第二、三组的保障还在，这时候如果得了急性心肌梗死，还能再赔一次；要是得了终末期肾病，也能再赔，看起来好像还行？但问题来了，恶性肿瘤”和“急性心肌梗死”被分到了同一组呢？那赔完恶性肿瘤后，急性心肌梗死就不能再赔了,这可就太亏了。
再看看不分组的情况，同样是得了恶性肿瘤，赔了一次，只要以后得的不是恶性肿瘤（或者和恶性肿瘤相关的疾病，比如原位癌），不管是急性心肌梗死、终末期肾病，还是其他重疾，只要符合理赔条件，都能再赔一次，显然，不分组的理赔概率要比分组的高得多，因为避免了“组内疾病互斥”的坑。
除了理赔条件，还有一点很多人会忽略，间隔期”，不管是分组还是不分组，多次赔付的重疾险，两次理赔之间都会有一个“间隔期”，就是从第一次理赔那天开始，必须间隔一段时间，才能获得第二次理赔，这个间隔期通常是180天或1年，不分组产品的间隔期可能会比分组的稍短一些，但具体要看保险条款，不能一概而论，间隔期越短，对被保人越有利,毕竟谁能保证自己间隔1年就一定不会得病呢？
再说说价格问题，同样的保额、同样的缴费期限，不分组重疾险的价格通常会比分组的高一些，为啥呢？因为不分组的产品理赔概率更高，对保险公司来说风险更大，所以保费自然也会贵一点，不分组重疾险比同类的分组重疾险贵10%-20%左右，这就需要大家权衡一下：是愿意多花点钱买个更宽松的理赔条件，还是想节省点保费,承担一点理赔时的风险？
还有一个细节要注意，疾病定义”，不管是分组还是不分组，重疾险都包含国家规定的28种必保重疾，这28种疾病的定义是全国统一的，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等，这些疾病的理赔条件在所有产品里都一样，但除了这28种必保重疾，还有其他很多种可选的重疾，这些疾病的定义可能会因产品而异，所以在挑选产品时，除了看分组还是不分组，还要仔细看看具体的疾病定义,特别是那些高发疾病的定义是否宽松。
恶性肿瘤”，国家统一定义里是不包含“原位癌”的，但很多产品会把“原位癌”作为轻症或中症来额外赔付，再比如“脑中风后遗症”，有些产品会要求“遗留一种或一种以上肢体机能完全丧失”，有些则要求“遗留肢体机能障碍”，后者显然对被保人更有利，这些细节和分组情况同样重要，甚至更重要，毕竟如果疾病定义很严格，就算不分组,也可能达不到理赔标准。
那到底该怎么选呢？如果你预算比较充足，希望获得更全面的保障，不介意多花点钱，那优先考虑不分组重疾险，特别是那些间隔期短、高发疾病定义宽松的产品，如果你预算有限，又想买多次赔付的重疾险，那分组的也可以考虑，但一定要仔细看分组情况，尽量选择“恶性肿瘤”单独一组的产品，因为恶性肿瘤是最高发的重疾，单独一组的话，赔完恶性肿瘤后，其他高发疾病（如急性心梗、脑中风、终末期肾病等）还能继续获得保障。
还要看产品的“赔付次数”，不分组的产品一般赔2-3次，分组的也是，对于普通人来说，2次赔付其实已经比较足够了，因为能得两次重疾的概率本身就不高，没必要为了追求3次赔付而支付过高的保费，如果你特别在意保障的全面性，预算也足够,那3次赔付的也可以考虑。
还有一点，轻症和中症保障”，不管是分组还是不分组，轻症和中症的保障都很重要，因为它们是重疾的早期或较轻阶段，治疗费用相对较低，但也能给家庭带来一定的经济压力，所以挑选产品时，也要看看轻症和中症的赔付比例高不高，有没有包含高发的轻症和中症，轻度脑中风”、“不典型的急性心肌梗死”、“单眼失明”等。
最后提醒大家，买重疾险不能只看“分组还是不分组”这一个点，还要结合自己的实际情况，比如年龄、健康状况、家庭预算、收入水平等，如果身体有些小毛病，还要特别注意产品的健康告知是否宽松，能不能正常承保，最好找专业的保险顾问咨询一下，根据自己的需求选择最合适的产品，毕竟保险是长期保障,选对了才能在关键时刻帮到自己和家人。