很多车主在第一年车险到期后,都会对第二年的保费计算感到迷茫，不知道为啥有的车保费降了，有的反而涨了，其实这里面门道还挺多的，今天就给大家好好说道说道第二年车险到底咋算的，让你心里明明白白，到时候该咋选保险心里也有数。
首先你得知道,车险主要分交强险和商业险两块，这两块的计算方式完全不一样，得分开说，先聊聊交强险，这是国家强制买的，不买不让上路，第一年没出过险的车主，交强险保费是固定的，家用6座以下小汽车第一年就是950块，那第二年就简单了，就看上一年有没有出险记录，如果第一年一次险没出过，那下一年交强险保费就能降10%，变成855块；要是第一年出险1次，保费就不变，还是950块；要是不幸出了2次，保费就得涨10%，变成1045块；出3次及以上，直接涨20%，就是1140块，这里要注意，交强险的出险记录是“跟人走”的，不管你换不换车，只要是你名下的车，出险记录都会影响下一年的保费。
重点来了,商业险的计算可比交强险复杂多了，它不是固定价格，而是由基准保费、自主定价系数、NCD系数（无赔款优待系数）这几个部分决定的，简单说就是：商业险保费=基准保费×自主定价系数×NCD系数，这三个系数每个都有讲究，咱们一个个拆开说。
先说基准保费,这是保险公司根据你投保的险种、车型、车龄这些因素定的一个基础价格，比如你买100万的三者险，基准保费可能是1200块，买50万的可能就是800块，不同车型、不同保额的基准保费都不一样，这个在投保时保险公司会明确告诉你，没法自己改。
然后是自主定价系数,这个系数现在是国家放开的，允许保险公司根据自身经营情况和车主的风险水平自主调整，范围在0.65到1.35之间，也就是说，同样是买同样险种、同样车型的车，不同保险公司可能给不同的系数，甚至同一保险公司对不同车主也可能给不同系数，那保险公司是根据啥定这个系数的呢？主要看你的驾驶习惯、出险记录、车辆使用性质这些，比如你第一年没出险，驾驶记录良好，保险公司可能给你个0.9的系数，保费就能便宜点；要是你第一年出险次数多，或者经常违章，保险公司可能觉得你风险高，就给你1.1的系数，保费自然就贵了，这个系数现在各家保险公司竞争挺激烈的，有的公司为了拉客户，可能会给比较低的系数，所以买车险时多对比几家还是有必要的。
最重要的就是NCD系数了,这个直接影响保费多少，而且它和你的出险记录直接挂钩，变化也最大，NCD系数也是根据你前几年的出险情况来定的，不是只看第一年，咱们以最常见的家用6座以下小汽车为例，NCD系数表是这样的：连续3年没出险，系数是0.5，也就是说保费能打五折；连续2年没出险，系数是0.6，打六折；连续1年没出险，系数是0.7，打七折；要是当年出险1次，系数就不变，还是1；出险2次，系数就变成1.25，涨25%；出险3次，系数1.5，涨50%；出险4次及以上，系数直接1.8，涨80%，这里有几个关键点得记清楚：一是“连续”没出险，中间如果断了一年没买保险或者出险了，连续记录就清零了，重新开始算；二是出险1次和没出险的系数不一样，出险1次虽然系数不变，但一旦出险，连续记录就断了，下一年就没法享受折扣了；三是不同险种的出险对NCD系数的影响是一样的，不管是刮蹭了车身（车损险）还是撞了别人（三者险），只要出险报案了，就算一次出险记录。
除了这三个主要系数,商业险保费还会受到一些其他因素的影响，比如车辆的新旧程度、使用性质（家用、营运、非营运等）、驾驶员年龄和驾龄，还有你选择的保险公司不同，定价策略也可能不一样，比如新车第一年的商业险基准保费会比较高，因为没出过险记录，保险公司也没法评估风险，所以保费会贵一些；开了几年的老车，如果一直没出险，保费可能会低一些，营运车辆的出险概率比家用车高，所以营运车辆的保费也会比家用车贵。
很多车主还会问,第一年出险后，第二年保费到底会涨多少？咱们举个例子算一下就明白了，假设你的车是家用6座以下小汽车，第一年商业险买了100万三者险和车损险，基准保费加起来是3000块，如果第一年没出险，那NCD系数就是0.7，假设自主定价系数是0.9，那第二年商业险保费就是3000×0.9×0.7=1890块，比第一年便宜了不少，要是第一年出了1次险，NCD系数变成1，自主定价系数可能因为出险变成1.1，那保费就是3000×1.1×1=3300块，比第一年涨了400多块，要是出了2次险，NCD系数1.25，自主定价系数1.2，保费就是3000×1.2×1.25=4500块，直接涨了1500块，所以能不出险就尽量不要出小险，不然第二年保费涨得肉疼。
还有个小细节,就是如果第一年没出险，但交强险出险了，会不会影响商业险的NCD系数呢？答案是：不影响，交强险和商业险的出险记录是分开算的，交强险出险次数只影响交强险的保费，不影响商业险的NCD系数，反过来也一样，商业险出险也不影响交强险的保费，不过这里要注意，如果交强险出险导致你赔的钱比较多，可能会间接影响你第二年买商业险时的自主定价系数，因为保险公司可能会觉得你虽然交强险出险，但整体风险可能偏高。
有些车主可能会觉得,第一年出险后，第二年退保然后重新买，保费会不会低一点？这里要提醒大家，现在保险系统都是联网的，你的出险记录保险公司都能查到，不管你换不换保险公司，出险记录都会跟着你，所以退保重新买也没用，该涨的保费还是得涨，反而可能因为退保产生一些手续费，得不偿失。
最后再给大家几个省钱的小建议：第一，保持良好的驾驶习惯，尽量不出险，尤其是小刮蹭，有时候自己修车的钱可能比第二年涨的保费还少；第二，及时续保，如果保险到期了没及时买，中间空档期出了险，那连续记录就断了，保费就会涨；第三，多对比几家保险公司的报价，因为自主定价系数不同，不同公司的保费可能会有差异；第四，根据自己实际情况选择险种，比如老车可以考虑不买车损险，如果开车少，三者险也不用买太高额度，根据自己的需求来，别盲目买全险，第二年车险保费怎么算，关键就看你的出险记录和保险公司的定价，只要平时开车注意点，就能省下不少保费。