很多人买保险的时候,都会接触到“平安福”这个产品组合，里面除了主险的重疾险、寿险，通常还会搭配一些附加险，长期意外险”就是比较常见的一种，但不少朋友拿到合同后发现，这玩意儿到底是保啥的？和一年期的意外险有啥区别？今天就来好好说道说道，用大白话给你讲明白。
首先得明确一点,长期意外险和咱们平时说的那种交一年保一年的短期意外险，最大的区别就在于“保障期限”，短期意外险一般是保一年，到期得重新买，健康情况变化了或者产品停售了可能就买不了了；而长期意外险，顾名思义，是保障很多年的，比如保20年、30年，甚至保到70岁、80岁，保费一旦交完，保障期就固定了，中间不用担心续保问题。
那具体保什么呢？咱们从“意外”这两个字入手，保险里的“意外”可不是咱们平时理解的“不小心”，它有严格的定义，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，这四个条件缺一不可，比如生病摔倒，虽然突发，但根源是疾病，就不算意外；自己故意作死导致的伤害，那更是不赔的，满足这四个条件导致的后果，长期意外险才管。
接下来看它保哪些“后果”，长期意外险的保障责任通常比较固定，主要包括两大块：意外身故/伤残和意外医疗，咱们分开说。
先说“意外身故/伤残”，这是长期意外险最核心的保障，如果被保人因为意外事故直接去世了，保险公司会一次性赔付一笔保险金，比如买的是50万保额，就赔50万，这个钱直接给到受益人，和治病花了多少钱没关系，那“伤残”怎么赔？这里就得提一下《人身保险伤残评定标准》了，国家有统一的规定，把伤残程度分成了1到10级，1级最重（比如植物状态、多个肢体缺失），10级最轻（比如脚趾缺失一节），赔付比例就是按这个等级来的，1级赔100%保额，10级赔10%，中间每级相差10%，比如还是50万保额，要是鉴定为5级伤残，就能赔25万，这个伤残鉴定必须是国家认可的机构出具的，才有效。
然后是“意外医疗”，这块主要是报销因为意外事故产生的医疗费用，比如不小心摔骨折了去医院拍片、手术、住院，或者被猫狗抓了打疫苗、被开水烫了换药，这些费用只要符合理赔条件，就可以报销，但这里有几个关键点要注意：一是报销范围，一般是只报“社保范围内”的费用，进口药、自费药这些通常不报（有些高端产品可能扩展，但长期意外险大多不包含）；二是报销比例，不是100%报，一般有免赔额（比如100元起报），剩下的按80%、90%或者100%报销，具体看产品条款；三是时间限制，意外医疗通常要求事故发生后一定时间内（比如180天）去治疗并申请理赔，过了时间就不行了。
除了这两大块,有些长期意外险还会附加一些其他的保障，意外住院津贴”，简单说，就是因为意外住院了，每天给一笔钱，比如200元/天，住多少天就给多少天，但一般每年最多给180天，或者整个保期内累计给多少天，这个钱是按天计算的，和实际花了多少钱没关系，算是住院期间的一点补偿，还有“交通意外额外赔”，如果是因为乘坐特定交通工具（比如飞机、火车、汽车、轮船）发生的意外，除了基础的意外身故/伤残赔付，还会额外赔一笔钱，比如飞机意外额外赔200%保额，火车意外额外赔150%保额等等，这个不是所有产品都有，得看具体条款。
可能有朋友会问,那哪些情况不赔呢？这就是“责任免除”部分，这个非常重要，买之前一定要看清楚，长期意外险的免责条款通常包括：故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；故意自伤、酒驾、毒驾、无证驾驶；斗殴、醉酒、吸食毒品；从事高风险运动比如攀岩、滑雪、潜水（除非条款特别约定）；战争、军事冲突、暴乱；核爆炸、核辐射；还有疾病、猝死（这个要注意，意外险一般不保猝死，现在有些产品会附加猝死保障，但传统长期意外险大多不包含），只要是违法违规的、自己作死的、或者疾病导致的，都不赔。
再说说长期意外险和短期意外险怎么选,长期意外险的优势是保障稳定，不用担心续保，适合那些觉得每年买短期险麻烦，或者担心以后身体变化买不了意外险的人，缺点是保费相对较高，而且保障责任比较固定，几十年后保额可能因为通货膨胀显得不够用，短期意外险优势是灵活，保费便宜，一年几百块就能买到几十上百万保额，而且现在很多产品保障范围广，还包含猝死、意外医疗不限社保等，缺点是需要每年续保，万一产品停售或者健康告知过不了就麻烦了。
所以到底选哪种,得看自己的需求，如果预算充足，想要长期稳定的保障，可以考虑长期意外险；如果追求性价比，或者经常需要更换保障内容（比如今年经常出差想多保交通意外，明年又想多保旅游意外），那短期意外险更合适，也可以两者搭配，买一份长期意外险打底，再买一份短期意外险补充，这样保障更全面。
最后提醒一下,买任何保险之前，一定要仔细阅读条款，特别是保障责任、责任免除、理赔流程这些部分，搞清楚到底保什么、不保什么，别听业务员说得好就买，等到理赔的时候才发现不赔，那就亏大了，平安福的长期意外险具体保障内容，还是要以它的保险合同为准，不同年份、不同版本的平安福，附加的长期意外险条款可能有点不一样，一定要拿自己的合同出来对照着看。