很多家长在给孩子买保险的时候,都会关注“智能星少儿万能险”这个产品，最常问的一个问题就是“这个保险要交多少年？什么时候能取钱？”其实这个问题不能简单地用“几年”来回答，因为它涉及到缴费方式、领取规则、账户价值等多个方面，今天就来详细说说这个保险的缴费和取钱规则，帮大家理清楚里面的门道。
首先得明确一点,“智能星少儿万能险”是一款万能险，它的核心特点是“缴费灵活、账户透明、领取相对自由”，所以它的缴费年限和取钱时间，并不是像传统保险那样固定的，而是可以根据自己的情况调整，咱们分开来看缴费和取钱两部分。
先说缴费,这款保险的缴费方式主要有几种：一种是“限期交费”，比如交10年、15年、20年，这种是约定好每年交多少钱，交满多少年就不用再交了；另一种是“终身交费”，就是每年都要交钱，一直到被保险人（也就是孩子）终身；还有一种是“趸交”，就是一次性把所有保费交清，很多家长会选择限期交费，比如交到孩子18岁或者25岁，这样既能保证保障，又能减轻后期的缴费压力，具体的缴费年限，可以根据家长的经济状况来定，预算充足的话可以缩短缴费年限，预算紧张的话可以选择较长的缴费年限，比如20年。
重点来了,大家关心的“取钱”问题，这里的“取钱”其实是指从万能账户里领取钱，万能账户里的钱主要包括两部分：一部分是已交保费扣除初始费用后的余额，另一部分是账户的投资收益，万能账户里的钱并不是随时都能随便取的，它有几个关键的时间节点和规则：
第一个时间点是“犹豫期”之后，投保后有10-15天的犹豫期，犹豫期内退保可以全额退还保费，犹豫期后退保就会有损失，所以犹豫期之后，如果想取钱，只能通过“部分领取”的方式，不过要注意，万能险通常会有“最低保证利率”，部分领取可能会影响账户的长期增值，而且有些产品对部分领取的次数或金额有限制，比如每年只能领取几次，或者每次领取不能低于某个金额。
第二个时间点是“交费期满”之后，如果选择的是限期交费，比如交10年，那么交完第10年保费后，账户里的钱会继续按照保险公司公布的结算利率增值，这时候如果想取钱，就可以灵活操作了，既可以部分领取，也可以选择全部领取（也就是退保），不过全部领取的话，账户价值里可能会扣除一些费用，比如退保手续费，这个手续费通常随着持有时间的增加而减少，持有时间越长，退保手续费越低，甚至没有。
第三个时间点是“被保险人成年”之后，给孩子买的保险，很多家长会希望等孩子成年后，把账户里的钱作为教育金、创业金或者婚嫁金给孩子，这时候孩子成年了，可以由孩子自己决定是否领取，或者继续放在账户里复利增值，万能账户的收益是复利计算的，时间越长，复利的效果越明显，所以如果暂时用不到这笔钱，建议尽量让账户多积累几年。
万能险还有一个“追加保费”的功能，如果手头有闲钱，可以追加到万能账户里，追加的钱也会进入账户按照结算利率增值，追加的保费通常也有一定的手续费，不过有些产品在特定时期（比如前几年）会减免追加手续费，追加保费后，账户里的钱更多，以后可以领取的金额也会相应增加。
需要注意的是,万能账户的结算利率并不是固定的，保险公司会每月或每季度公布一个结算利率，这个利率会根据保险公司的投资情况和市场利率变化而调整，但通常不会低于合同里约定的“最低保证利率”，也就是说，不管市场情况怎么样，账户里的钱每年至少按照最低保证利率增值，这个是有保障的，如果实际结算利率高于最低保证利率，多出来的部分就是额外的收益。
很多家长可能会问：“我每年交5000块，交10年，大概什么时候能取出来比较划算？”这个问题其实没有标准答案，需要结合孩子的年龄、家庭资金需求、对收益的预期来综合考虑，如果孩子现在5岁，计划18岁上大学，那么可以等到孩子18岁的时候，看看账户里有多少钱，作为教育金使用；如果暂时用不到，可以继续放在账户里，等孩子25岁大学毕业或者30岁成家的时候再取，持有时间越长，复利效果越明显，收益也越高。
还有一点要注意的是,万能险通常会有“初始费用”，比如交费的时候会扣除一部分初始费用（比如1%-3%），这部分钱不会进入万能账户；追加保费的时候也可能扣除初始费用，不过有些产品会通过“持续交费奖励”等方式返还一部分初始费用，比如连续交费满5年或10年，会奖励一定比例的保费到万能账户，所以在计算收益的时候，要考虑这些费用的影响。
“智能星少儿万能险”的缴费和取钱是比较灵活的，缴费年限可以根据自己的情况选择（趸交、限期交费、终身交费），取钱的时间也比较自由（犹豫期后可以部分领取，交费期满或成年后可以灵活领取），不过取钱的时候要考虑账户的增值情况、退保手续费等因素，如果暂时用不到这笔钱，建议尽量让账户多积累几年，发挥复利的优势，在投保前，一定要仔细阅读保险合同，特别是关于缴费、领取、费用、结算利率等方面的条款，如果有不明白的地方，可以直接咨询保险公司的客服人员，让他们帮你详细解释清楚，毕竟给孩子买保险是大事，了解清楚规则才能更好地利用保险的功能，为孩子未来的生活提供一份保障。