给孩子买保险这事，很多家长都挺头疼的，市面上产品五花八门，条款看得人眼花缭乱，一不小心就可能踩坑，其实给孩子买保险没那么复杂，只要搞清楚几个关键点，就能选到合适又划算的保障，今天就结合实际经验，跟大家详细说说给孩子买保险要注意的那些事儿,希望能帮到各位家长。
首先得明确一个核心原则：保险的本质是保障，不是理财或投资，给孩子买保险，优先考虑的是健康风险，比如生病、意外这些突**况带来的医疗费用和经济压力，所以预算有限的话，一定要先把基础保障做扎实，别被那些“返钱”“分红”的噱头带偏，那些产品往往保障一般，价格还不便宜,纯粹是浪费钱。
接下来具体说说保障的配置顺序，孩子的保险配置，建议按照“少儿医保→意外险→医疗险→重疾险”这个优先级来，先保大风险,再补小漏洞。
少儿医保是国家给的基础福利，一定要先给孩子办上，这是性价比最高的保险，每年几百块钱，门诊、住院都能报销，很多自费药也能报一部分，而且没有健康要求，买就能保，没有医保的话，很多商业保险的报销比例都会低不少，所以医保是底线，必须要有，办理流程也挺简单，出生后拿着户口本到当地社保局或者线上就能办，记得及时参保,别断缴。
然后是意外险，小孩子天性活泼，磕磕碰碰在所难免，意外险主要解决的就是意外医疗的问题，买意外险要注意看三个关键点：一是意外医疗的报销范围，最好不限社保内外，这样摔伤、烫伤、被小动物抓伤产生的门诊或住院费用都能报；二是报销比例，越高越好，最好能100%报销；三是免赔额，越低越好，最好是0免赔额，小额意外费用也能覆盖，保额不用太高，小孩意外身故/伤残的保额国家有上限（10岁以下最高赔20万，10-18岁最高赔50万），重点放在医疗保障上，每年一两百块钱就能买到不错的意外险，比如包含3-5万意外医疗保额、不限社保报销的产品就很实用。
再说说医疗险，医疗险主要补充医保报销不了的部分，比如自费药、进口器材、住院期间的特殊治疗费用等，孩子的医疗险分为小额医疗险和百万医疗险两种，小额医疗险保额低，通常1-2万，主要应对感冒发烧、肺炎这类小病住院，免赔额也低，0-500块不等，适合用来覆盖医保报销后剩余的小额医疗费用，每年保费也就两三百块，百万医疗险保额高，几百万起步，主要应对大病住院的高额医疗费用，免赔额比较高，通常1万，社保报销后超过1万的部分才能报销，但保障范围广，不限社保，还能报销质子重离子治疗、靶向药这些昂贵的治疗方式，预算充足的话，百万医疗险一定要配上，它能有效防止孩子生一场大病就掏空家庭积蓄，买医疗险要注意健康告知，孩子如果有早产、低体重、出生有黄疸、卵圆孔未闭等情况，一定要如实告知,不然以后理赔可能会出问题。
重疾险是孩子保障里比较重要的一块，主要解决孩子罹患重大疾病后的收入补偿和康复费用问题，比如白血病、脑瘤这些重大疾病，治疗费用高，而且家长可能需要辞职照顾孩子，重疾险的赔付金就能用来弥补这部分收入损失，支付康复费用、营养费等，买儿童重疾险要注意以下几点：一是保额要足够，建议至少50万，一线城市预算充足的话可以做到100万，保额太低起不到作用；二是保障期限，预算有限的话可以先保20年或30年，等孩子成年后再自己补充；预算充足的话直接保终身，避免孩子以后因为健康问题买不了保险；三是保障内容，优先包含少儿高发重疾（比如白血病、重症手足口病、川崎病等），最好有多次赔付功能（比如不分组赔付3次），还要关注轻症、中症的赔付比例和次数；四是豁免条款，最好自带被保人豁免，孩子生病理赔后，后续保费不用交了，保障依然有效，重疾险的价格相对贵一些，50万保额保20年的话，每年大概一千多块，保终身的话可能要两三千块,但保障确实很全面。
除了基础保障，很多家长还会考虑教育金保险，教育金本质上是一款理财型保险，特点是强制储蓄、到期返还，但它的缺点也很明显：流动性差，钱存进去短期内取不出来，收益也不高，可能还不如银行存款或基金划算，所以给孩子买教育金一定要在基础保障配齐、家庭有闲置资金的情况下考虑，别为了存教育金挤压了保障型保险的预算，如果只是想给孩子存钱，其实可以通过定投基金、银行理财等方式实现，选择更多,也更灵活。
给孩子买保险还有一些细节需要注意，比如投保人是谁，一般建议选父母作为投保人，这样万一父母发生意外，孩子的保费可以豁免，保障不会中断，缴费期限尽量选长一点，比如20年、30年，这样每年保费压力小一些，也能用更少的钱锁定更长的保障，还有保险条款里的等待期，重疾险和医疗险通常有30-180天的等待期，等待期内生病或出险是不赔的，所以保险最好提前买,别等孩子生病了才想起来投保。
另外要提醒大家的是，别给孩子买寿险，寿险主要是保障家庭经济支柱身故后家人的生活，孩子没有经济责任，买寿险完全没有必要，而且国家也规定10岁以下孩子身故最高只能赔20万，10-18岁最高赔50万,花大价钱买寿险纯属浪费。
买保险一定要看清条款，特别是免责条款，哪些情况不赔要心里有数，别光听业务员怎么说，自己花时间仔细研究，有不懂的地方及时问客服，或者找专业的保险顾问咨询（注意辨别顾问的专业性，别被忽悠），给孩子买保险是个长期的事，选对了能保障孩子十几年甚至几十年，选错了不仅浪费钱，关键时刻还可能帮不上忙，所以一定要慎重，保障全面、保额充足、性价比高，这三个标准是给孩子选保险的核心，抓住这几点，就能避开大部分坑,给孩子一个踏实的基础保障。