重疾险交20年保终身钱可以取吗？这个问题确实是很多投保人在购买保险时都会纠结的点，尤其是看到每年交的保费不少，就总想着“万一以后用不上，能不能把钱拿回来”，其实这个问题不能简单用“能”或“不能”来回答，得看你买的重疾险具体是哪种类型，有没有附加特定功能，以及你在什么情况下想“取钱”，下面我就结合重疾险的常见形态和条款细节，帮你把这个问题掰扯清楚，看完你就明白自己手里的保单到底能不能“变现”，以及怎么“变现”最划算。
先搞懂：重疾险的“钱”去哪儿了？
重疾险的本质是“消费型”还是“储蓄型”，直接决定了钱能不能取，简单说，你交的保费主要花在三个地方：
一是保障成本：保险公司用来承担你未来重疾、中症、轻症的理赔风险，这部分是纯消费，用不上就没了，就像你买航空意外险，没坐飞机出险，保费也不会退。
二是运营成本：保险公司的员工工资、场地租金、广告宣传、理赔服务这些开销，这部分也得从保费里出。
三是储蓄/投资价值：如果产品带有“储蓄”或“返还”功能，比如现金价值高、有满期金、或者能分红，那这部分钱就是你交的保费里“存下来”的部分，理论上是可以取出来的。
想“取钱”，关键看你的重疾险有没有“储蓄属性”,以及这个属性体现在哪里。
第一种情况：纯消费型重疾险（主流形态，钱通常取不出来）
现在市面上80%以上的重疾险都是“纯消费型”或“储蓄型”的简化版，特点是：保费便宜，保障杠杆高，但没有满期返还，现金价值增长缓慢，甚至后期可能低于已交保费。
这类产品的“钱”怎么算？举个例子：
你30岁买50万保额的重疾险，每年交8000元，交20年，总保费16万，假设这款产品没有分红，现金价值表显示：
- 60岁时现金价值12万（已低于总保费16万）
- 70岁时现金价值10万（逐年递减）
- 80岁时现金价值5万（接近归零）
这种情况下，如果你在保障期内没出险，想“取钱”，能拿回来的就是“现金价值”，但你会发现，60岁时取只能拿12万，比已交的16万还少4万；越往后越少，甚至可能一分钱都拿不到（现金价值归零），所以纯消费型重疾险，本质就是“花钱买保障”，用不上钱就消费掉了，不具备“取钱”的价值。
第二种情况：储蓄型重疾险（有现金价值，可取但可能有损失）
“储蓄型重疾险”也叫“两全型重疾险”，特点是“保障+储蓄”结合，要么保障期内出险赔保额，要么到期没出险返还保费或满期金，这类产品的“钱”确实能取，但分几种情况：
取“现金价值”：随时能取，但可能“亏本”
储蓄型重疾险通常有较高的现金价值，且会逐年增长，比如你同样30岁买50万保额的储蓄型重疾险，每年交1万元，交20年，总保费20万，现金价值表可能显示：
- 50岁时现金价值18万（已交保费的90%）
- 60岁时现金价值22万（超过已交保费）
- 70岁时现金价值25万（持续增长）
这里的“现金价值”就是你可以随时“取”的钱，比如你60岁时不想继续持有保单，可以直接向保险公司申请“退保”，拿回22万现金，但要注意：
- 前期退保大概率亏本：比如你交了5年保费（共5万），此时现金价值可能只有3万，退保会损失2万。
- 退保=保障消失：一旦拿回现金价值，重疾险合同就终止了，以后再出险保险公司不再理赔。
所以用“现金价值取钱”相当于“提前终止保障”，适合那些确实不需要这份保障，且愿意接受“拿回的钱可能少于已交保费”的情况。
取“满期金”：到期返还，但保障可能终止
有些储蓄型重疾险会约定“满期返还”，比如保到70岁，如果70岁时没出险，返还已交保费或一定比例的保额，比如你买的是“保至70岁，满期返还120%已交保费”的产品，总保费20万，70岁时能拿回24万。
这种情况下，“取钱”是确定的，但前提是“活到70岁且没出险”，而且满期返还后，有些产品的保障也会终止（比如重疾保障结束，只保留身故保障），有些则继续有效（但保额会降低），需要看具体条款：如果条款写“满期保险金赔付后，合同终止”，那拿钱后保障就没了；如果写“继续有效”，可能保障还在，但保额会降到很低（比如从50万降到5万）。
取“保单贷款”：应急用钱，不用影响保障
如果你不想退保（不想失去保障），但短期需要用钱，储蓄型重疾险还有一个“取钱”方式——保单贷款。
简单说，就是用保单的“现金价值”作为抵押，向保险公司借钱，一般可以贷出现金价值的70%-80%，贷款利率比银行稍高（比如年化5%-6%），比如你60岁时现金价值22万，最多可以贷15.4万，借多久都行，只要按时还利息就行，如果一直不还本金，贷款金额超过现金价值时，保险公司会终止合同，拿剩余的钱抵债。
这种方式的好处是“不退保，保障继续有效”，适合短期****，比如生意周转、突发医疗费用等，但要注意按时还利息，否则利滚利会越来越多。
第三种情况：带“万能账户”的重疾险（取钱更灵活，但有条件）
现在很多重疾险会附加“万能账户”，简单说就是一个“理财账户”，你交的保费如果不用于理赔，会进入这个账户，按结算利率生息（目前万能账户结算利率在2.5%-4.5%之间），这种产品的“取钱”方式更灵活，但也要注意：
万能账户里的钱可以随时取，但有“手续费”
万能账户通常有“初始费用”（比如你存1万进万能账户，扣1%初始费用，实际只有9900元进入账户），如果前5年取钱，可能还要收“领取手续费”（第1年3%，第2年2%，第3年1%，第4-5年0%），比如你存了10万进万能账户，第2年想取5万，要交2%的手续费（1000元），实际到手只有4.9万。
万能账户有“最低保证利率”（比如2.5%），也就是说就算保险公司结算利率降到2.5%，你的钱也能按这个利率生息，但超过2.5%的部分是不保证的（可能随着市场变化下调）。
主险退保，万能账户的钱可以一起取
如果你退保主险（重疾险），万能账户里的钱也会一起退还，但同样要扣除手续费（如果还在领取手续费期内），比如主险现金价值10万，万能账户里有5万（扣除初始费用后实际价值），退保时主险拿10万，万能账户拿5万，共15万，但万能账户部分可能因为领取手续费实际到手少一点。
万能账户的钱可以“部分领取”，不用全取
万能账户的钱可以只取一部分，比如里面有5万，取1万出来，剩下的4万继续在账户里生息，这样既拿到了钱，又保留了账户的复利增值，但要注意“部分领取”也有最低限制（比如每次至少取100元，且账户里要留一定余额）。
第四种情况：带“分红”的重疾险（分红不确定，取钱看“年度红利”）
还有一些重疾险会宣传“分红”功能，简单说就是保险公司用你的保费去投资，赚了钱就分一部分给你（分红是不保证的，可能高也可能低，甚至没有），这类产品的“取钱”方式主要是“领取年度红利”：
红利可以“累积生息”，也可以“领取现金”
分红通常有两种处理方式：一是“累积生息”，就是分红不取出，和本金一起在万能账户里生息（相当于“利滚利”）；二是“领取现金”，就是每年或定期把分红打到你的银行卡里。
比如你买了分红型重疾险，今年分了1000元红利，选择“累积生息”，按3%利率计算，明年这1000元就能产生30元利息，一起进入万能账户；如果选择“领取现金”，这1000元就直接到你手里了。