商业保险这个东西，现在很多人都在买，但具体有哪些种类，每个保什么，可能还真不是每个人都搞得特别清楚，今天就给大家好好掰扯掰扯，用大白话说说常见的商业保险都有哪些，分别适合什么人,怎么选才不踩坑。
先说说最基础的，也是大家接触最多的——医疗保险，这玩意儿主要解决的是看病花钱的问题，咱们国家的医保虽然覆盖广，但很多进口药、特效药，还有像肾透析、心脏支架这些大手术，医保报销比例有限，而且还有起付线和封顶线,商业医疗险就是来补充这些缺口的。
医疗险里面又分好几种，最常见的是“百万医疗险”，一年保费也就几百块钱，但保额能到几百万，它通常不限社保范围，不管是住院产生的医疗费、手术费、药品费，甚至一些特殊门诊费用都能报，不过它一般有1万的免赔额，意思是你自己先掏1万，超过部分才能报销，所以它主要应对的是大病大灾，住院花个几万、几十万的情况，小病小痛可能用不上，这种保险适合所有人，特别是家里有老人、小孩，或者经常熬夜加班、身体有点小毛病的年轻人，每年花点小钱,买个安心。
除了百万医疗险，还有一种“小额医疗险”，保额一般就1万到5万，免赔额也低，有的甚至没有，平时感冒发烧住院、肺炎阑尾炎这些小手术，花个几千块，这种保险就能报，适合小孩子，或者免疫力比较差、经常跑医院的人，不过它的保费相对百万医疗险会高一点，杠杆没那么大，但胜在报销门槛低,能覆盖日常小病。
再说说“中高端医疗险”，这个就比较高端了，保费从几千到几万甚至几十万不等，它能提供更好的就医体验，比如可以住特需病房、国际部，甚至私立医院；报销范围更广，可能包含中医、理疗、牙科、体检这些；还有直付服务，看病不用自己掏钱，保险公司和医院直接结算，适合高收入人群、企业高管，或者经常出差、对医疗服务品质要求比较高的人。
接下来是重疾险，这个保险和医疗险完全不一样，医疗险是报销你花的医疗费，实报实销；重疾险是确诊了合同约定的重大疾病，就直接给你一笔钱，比如买50万保额，就赔50万，这笔钱你想怎么花都行，用来治病、还房贷、弥补收入损失都行。
重疾险保的疾病不是随便定的，国家规定了28种必保的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这些，占了理赔的90%以上，好的重疾险还会包含一些轻症、中症保障，比如原位癌、早期肝硬化这些，赔的比例低一点，但也能解决一部分问题，而且得了轻症后重疾险的保费可能不用再交了,保障继续有效。
重疾险的保费和年龄、健康状况、保额、保障期限都有关系，买的时候一定要看清楚保障范围，有没有多次赔付（比如得了一次重疾，过几年还能再赔），有没有癌症二次赔付（癌症复发、转移、新发都能赔），适合谁呢？家庭经济支柱、有房贷车贷压力的人，还有担心大病后收入中断的人，小孩子也可以买，年龄小保费便宜,还能早点锁定保障。
然后是意外险，这个保险保费特别便宜，一年一两百块钱就能买到几十万保额，杠杆很高，它保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外事件导致的身故、伤残,或者意外医疗。
意外险要注意“猝死”是不是在保障范围内，有些意外险不包含猝死，因为猝死很多时候和自身疾病有关，不属于意外，现在很多产品会附加猝死保障，买的时候可以留意一下，还有意外医疗，最好选择不限社保范围，0免赔额，报销比例100%的，这样不管是摔伤、烫伤、被猫狗抓伤,去门诊或者住院都能报。
意外险适合所有人，不分年龄，不管身体好坏，因为意外这事儿谁也说不准，特别是经常出差、开车的人，或者家里活泼好动的小朋友，老人也容易摔倒,都可以买一份。
还有一种保险叫“定期寿险”，这个保险比较特殊，它主要保障的是“身故”和“全残”，如果在保障期限内去世了或者全残了，保险公司会赔一笔钱给家人，它不像重疾险、医疗险是给自己治病的，而是给家人留钱的，所以也叫“留爱不留债”。
定期寿险一般保障10年、20年，或者保到60岁、70岁，保费很便宜，30岁买100万保额，一年可能也就一千多块钱，适合家庭经济支柱，上有老下有小，还有房贷车贷的人，如果万一出事了，这笔钱能让家人继续生活，孩子能上学，老人能养老,单身或者没有负债的人可能就不太需要。
除了这几大类，还有一些比较小众的保险，年金险”，主要是为了养老或者教育储蓄，年轻的时候存钱，到一定年龄（比如60岁或者孩子上大学）开始定期领钱，活多久领多久，相当于给自己准备了一笔稳定的养老金或者教育金，还有“增额终身寿险”，它的保额和现金价值会随着时间增长，既有保障功能，也有储蓄功能，灵活性比较高,可以作为资产配置的一种方式。
买商业保险的时候，一定要先把自己的医保交上，医保是最基础的保障，然后根据自身的需求、家庭经济情况来选择，不要盲目跟风，优先配置保障型保险，比如医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些保险用小钱解决大问题，如果有闲钱，再考虑年金险、增额终身寿险这类储蓄型保险。
还要注意如实告知健康状况，不要隐瞒病史，不然以后理赔的时候很容易出**，买保险前仔细看条款，特别是保障范围、免责条款、等待期这些，可以多对比几家保险公司的产品,选择性价比高的。
商业保险是咱们生活中的一个重要补充，它能帮我们转移风险，让我们在面对意外和疾病的时候，不至于因为钱的问题而陷入困境，根据自己的实际情况，合理配置保险,才能让生活更有保障。