买保险会返钱吗？这个问题啊，问得可太实在了，估计不少朋友心里都有这个疑惑，咱们平时买别的东西，比如买个电视、冰箱，用坏了修不好了，也就算了，很少听说能返钱的，但保险这东西，好像又有点不一样，每年交那么多钱，几十年下来，要是能返点回来，那不也挺香的？今天咱就掰开揉碎了，好好聊聊“保险返钱”这回事儿，让你明明白白，心里有数。
咱得搞明白一个事儿：保险这东西，它本质上是个啥？它不是银行存款，也不是理财产品，它是一份“合同”，这份合同里，白纸黑字写着，你每年交多少钱（保费），在什么情况下（比如生病、出意外、身故），保险公司给你多少钱（保险金），它的核心功能是“保障”，是帮你转移那些你承担不起的大风险，比如一场大病可能几十万的治疗费，或者家庭经济支柱突然不在了，家人的生活怎么办，从这个根本目的来看，保险的主要价值在于“赔钱”，而不是“返钱”。
为什么会有“返钱”的说法呢？这就要说到保险的几种类型了，市面上保险产品千千万万，但大致可以分成两大类：消费型保险和储蓄型（也叫返还型）保险。
先说说消费型保险,这种保险就特别纯粹，你交一年保费，如果这一年里没发生合同里约定的风险，那这笔钱就相当于“消费”掉了，保险公司不会还给你，最典型的就是意外险、短期医疗险，还有一些定期寿险，比如你买了个一年期意外险，交100块保费，要是这一年平平安安，啥意外也没发生，这100块就没了，保险公司不会退给你，你可能会觉得“哎呀，白交钱了”，但反过来想，正因为大多数人这一年都平平安安，保险公司才能把少数出险人的钱给赔了，这就是保险“互助共济”的原理，消费型保险的特点就是“低保费、高保障”，花小钱办大事，特别适合预算有限，但需要保障的朋友，这种保险，肯定是不会返钱的。
就到了大家最关心的“返还型”保险了，这种保险听着就诱人，说是一定能返钱，那它是怎么返的呢？咱们最常见的，两全保险”和一些带有“满期返还”功能的重疾险，这种保险的设计通常是，你交很多年的保费，比如交20年，保障到80岁，如果在保障期间内，你发生了疾病、身故这些情况，保险公司会赔你一笔钱（比如基本保额）；如果你平平安安活到了80岁，合同到期了，保险公司会把你之前交的总保费（有时候还会加点利息）全部返还给你，这么一看，好像挺划算的，既能保障，最后钱还能拿回来，等于没花钱白保障了？
哎,这里头就有个大学问了！咱们拿个具体的例子算算账就明白了，假设你30岁，想买一份50万保额的重疾险，A产品是消费型的，每年交5000块，交20年，保障到70岁，B产品是返还型的，每年交15000块，交20年，保障到80岁，如果80岁没出险，返还所有已交保费（30万），你看，B产品每年比A产品多交10000块，20年下来总共多交20万，那这20万去哪儿了呢？它其实被保险公司拿去“储蓄”了，以保证80岁能返还你30万，咱们自己算算，如果把这每年多交的10000块存银行或者买别的稳健理财，按年化收益率3%算（这已经算很低了），20年后本息加起来差不多有27万多，比返还的30万还差点，但关键是，在头20年，你的保障其实只有B产品那50万，而A产品也是50万，但你的钱却少了很多，B产品保障到80岁，A产品保障到70岁，你多交的20万，其实是为了多买10年的保障和那个“返还”的承诺。
你看,“返还”并不是保险公司白白给你的钱，它本质上是你自己多交的钱，加上保险公司用你的钱去投资产生的一点点收益，最后再还给你，天下没有免费的午餐，你为了这个“返还”的权利，付出的代价可能是非常高昂的保费，这会大大挤压你在其他保障上的预算，或者让你承担很大的经济压力。
还有一种“返钱”的形式，叫“现金价值”，几乎所有长期的储蓄型保险，都有现金价值，简单说，就是你退保的时候，保险公司能退给你的钱，这个现金价值是怎么来的呢？你交的保费，保险公司会拿走一部分作为运营成本、代理人佣金，剩下的钱会用来投资，随着时间的推移，这笔钱会慢慢增长，形成现金价值，通常情况下，保单前几年的现金价值是很低的，可能只有你已交保费的百分之几十，如果你这时候退保，会亏很多，随着时间越来越长，现金价值才会慢慢超过你已交的保费，现金价值并不是“返钱”，它更像是一个“退保金”，是你和保险公司解除合同的时候才能拿到的钱，如果你一直持有保单不出险，最后拿到的满期返还，其实也约等于现金价值。
除了这两种,市面上还有一些分红型的保险，保险公司说，我们用你的钱去投资，赚了钱就分你一部分，这就是“分红”，听着不错，但这里面也有猫腻，分红是不保证的，保险公司今年赚得多可能多分点，赚得少就少分点，甚至可能不分，分红有多少，完全取决于保险公司的经营状况，合同里不会写明具体的分红比例，很多朋友被“分红”二字吸引，结果买了之后，每年分的钱可能还没银行利息多，想想就挺亏的。
回到最初的问题：买保险到底会不会返钱？答案是：有的会，有的不会，消费型保险不会返钱，它的价值在于保障；返还型、储蓄型、分红型保险，理论上会“返钱”，但这个“返钱”是你自己多交的钱和时间的换算，成本可能非常高，而且是以牺牲保障的性价比为代价的。
咱们买保险,到底该选哪种呢？这没有绝对的对错，关键看你的需求和预算，如果你预算非常有限，但又迫切需要重疾、意外、医疗这些保障，那一定要优先选择消费型保险，用最少的钱把最高的保额做起来，保障永远是第一位的，没有保障，谈什么返还都是空谈。
如果你预算非常充足,已经把基础的消费型保险配置齐全了，还有一笔闲钱想长期储蓄，并且希望这笔钱能附带一点保障功能，那可以考虑一些储蓄型的保险，但一定要擦亮眼睛，仔细计算IRR（内部收益率），看看实际的收益到底有多少，别被“返还”“分红”这些美好的字眼给忽悠了，很多时候，同样的储蓄目标，通过银行定存、国债或者别的理财方式，可能收益更高，也更灵活。
还有一点特别重要,保障归保障，储蓄归储蓄”，千万不要把保险当成主要的理财工具！保险的收益率通常都不高，流动性也差（提前退保损失大），如果你有理财需求，应该把资金配置到专门的理财产品上，比如基金、股票、银行理财等，而保险，就让它安安心心做好它的保障本职工作。
再给大家提个醒,有些代理人为了卖出返还型保险，会给你算一笔账：“你看，你每年交1万，交30年，总共交30万，如果到时候没出险，保险公司还你30万，等于你白保障了30年！” 这话听起来是不是特有道理？但咱们仔细想想，你30年前的一万块和现在的一万块，购买力能一样吗？30年后的30万，还能值多少？这里面有个巨大的“时间价值”和“通货膨胀”的问题被忽略了，保险公司返还给你的钱，可能早就因为通货膨胀而“不值钱”了。
买保险前,一定要想清楚：我买这份保险，最想要的是什么？是生病了有钱治，还是老了能领一笔钱？如果是为了保障，那就选消费型，把钱花在刀刃上；如果是为了储蓄，那就先看清楚收益，别被“返还”的噱头迷了眼，多对比，多算账，别听别人怎么说，要看合同怎么写，保险合同是法律文件，里面写的才是真的，口头承诺的，那都是浮云。
希望今天说的这些,能帮大家把“保险返钱”这个事儿给整明白了，适合自己的才是最好的，不要盲目追求“返钱”，而忽略了保险最核心的保障功能，买对保险，才能真真正正地在风险来临时，给你和家人撑起一把保护伞。