家人们，今天咱们来聊一个特别实在的话题，就是关于怎么通过保险给家里的长辈们添一份保障，特别是预防老年痴呆这块，可能很多人觉得老年痴呆是年纪大了自然会有的情况，其实不然，虽然没办法完全杜绝，但提前规划、做好保障，不管是对于老人自己还是子女，都能减轻不少压力，那到底该买什么保险呢？咱们一条一条捋清楚，别着急，慢慢看,肯定有收获。
首先得明确一点，老年痴呆在医学上叫“阿尔茨海默病”，属于一种渐进性的神经系统退行性疾病，治疗起来周期长、费用高，而且后期可能需要专人照料，这对家庭的经济和精力都是巨大的考验，所以咱们说的“预防老年痴呆保险”，并不是说买了保险就能不得这个病，而是通过保险的保障功能，在万一发生这种情况时，能有足够的资金支持治疗和护理，同时也能弥补家庭收入的损失，间接起到“预防因疾病导致家庭经济崩溃”的作用，这一点一定要先搞明白,别被一些不实宣传误导了。
那具体买什么保险呢？咱们从最基础的开始说,一个都不能少。
第一个要考虑的，肯定是医疗险，医疗险是报销型的，不管你得了什么病，只要是符合合同约定的治疗费用，实报实销，老年痴呆的治疗，早期可能药物控制为主，中期可能需要康复训练，后期如果出现并发症，比如感染、跌倒骨折什么的，住院费用也不少,这时候医疗险就能派上大用场。
医疗险又分好几种，咱们得看哪种更适合老年人，首先是百万医疗险，这种保险保额高，一般几百万，社保报销完剩下的自费药、进口药，只要在保障范围内都能报，免赔额也低，有的甚至1万块，但是百万医疗险对健康要求比较严格，如果有高血压、糖尿病这些基础病，可能买不了，或者需要加费、除外责任，所以家里老人如果身体还比较硬朗，没有大毛病，百万医疗险一定要优先考虑，这是解决大额医疗支出的“主力军”。
如果老人身体有点小毛病，买不了百万医疗险，那就可以看看防癌医疗险，这种保险只保障癌症和 related 的并发症，健康要求比百万医疗险松很多，三高、糖尿病患者通常都能买，老年痴呆虽然本身不是癌症，但后期患者免疫力下降，很容易并发肺部感染、尿路感染甚至肿瘤，这些治疗费用防癌医疗险也能覆盖，而且防癌医疗险一般保证续保时间长，有的能续保到终身,不用担心赔了之后第二年不让续了。
还有一种就是小额医疗险，或者叫住院医疗险，保额一般几万块，主要解决一些小病小痛的住院费用，比如感冒发烧、肠胃炎之类的，这种保险健康要求更宽松，保费也便宜，适合身体不太好，连防癌医疗险都买不了的老人，虽然保额不高，但能解决一点是一点,总比没有强。
说完医疗险，接下来就是重疾险了，重疾险是给付型的，一旦确诊了合同约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，可以用来治疗，也可以用来弥补因为生病没法工作的收入损失，或者请护工、买康复设备等等。
那老年痴呆和重疾险有关系吗？有关系！现在很多重疾险的条款里，都把“严重阿尔茨海默病”作为重大疾病的一种来保障，确诊条件是：自主生活能力完全丧失，日常活动能力，穿衣、吃饭、洗澡、如厕、行动需要他人扶助，且疾病已经持续了一段规定的时间，比如90天或者180天，所以如果老人买了重疾险，并且包含了这项责任，那一旦确诊，就能拿到几十万的保险金，这笔钱对于后续的护理费用来说,绝对是雪中送炭。
不过重疾险对年龄和健康的要求也比较高，一般50岁以上买重疾险，保费会比较高，容易出现“保费倒挂”（交的总保费比保额还高）的情况，所以如果老人年龄不算太大，比如60岁以下，身体也比较健康，买一份重疾险还是很有必要的，如果年龄已经比较大了，比如70岁以上，那重疾险可能就不太划算了,可以考虑把预算更多地放在医疗险和护理险上。
除了医疗险和重疾险，还有一个特别重要的保险，就是护理险，这个保险可以说是专门为应对失能情况设计的，包括老年痴呆导致的失能，护理险分为两种，一种是医疗护理险，报销因护理产生的医疗费用，比如康复治疗、护理费等；一种是失能护理险，达到约定的失能状态（比如不能自主完成穿衣、吃饭等基本生活活动），就按月或按年给付护理金，这笔钱可以用来请护工、住养老院等等。
现在市面上很多保险公司都推出了长期护理险，保障期限可以保到终身，缴费期限也比较灵活，对于担心老年后失能风险的家庭来说，护理险是非常实用的，它不像医疗险那样只报销治疗费用，而是直接提供护理资金，解决了“请不起护工”或者“住不起养老院”的大问题，而且有些护理险还自带一些健康管理服务，比如定期体检、健康咨询、康复指导等,对老人的健康管理也有帮助。
说完了这些“主力”保险，还有一些“辅助”型的保险也可以考虑，比如意外险，老年人年纪大了，骨头脆，容易摔倒，一旦摔倒骨折，住院治疗费用也不少，而且恢复期长，需要人照顾，意外险主要保障意外医疗和意外伤残，有的还包含意外住院津贴，意外险保费便宜，健康要求宽松，老人很容易购买，一年几百块钱就能买到几十万的保额，性价比非常高,是老年人必备的保险之一。
还有一些年金险或者增额终身寿险，虽然它们不是直接保障疾病的，但也可以作为一种间接的“预防”手段，年轻时或者中年时购买一份年金险，到了约定年龄（比如60岁、70岁）开始按月或按年领取年金，这笔钱可以作为养老金的补充，万一以后需要长期护理，就有稳定的资金来源，增额终身寿险则可以通过保额的增长，实现财富的保值增值，需要用钱的时候可以通过减保取现，或者保单贷款的方式拿到一笔钱，应对突发的护理费用需求，不过这类保险的保费比较高，而且流动性差,需要根据自己的经济情况来决定是否配置。
好了，说了这么多保险种类，那到底该怎么给家里的老人配置呢？这里给一些具体的建议,可以参考一下：
第一，先看年龄和健康状况，年龄越小、身体越健康，能选择的保险越多，保费也越便宜，如果老人年龄已经超过60岁，身体还有一些基础病，那优先考虑防癌医疗险、意外险和护理险,医疗险和重疾险可能就不太合适了。
第二，先保障，后理财，一定要把医疗险、重疾险、护理险、意外险这些保障型保险配齐了，再考虑年金险、增额终身寿险这些理财型保险，保障是基础，没有保障,理财都是空谈。
第三，先大人，后小孩，很多年轻人想给老人买保险，却忽略了自己，其实作为家庭的经济支柱，大人的保障更重要，如果大人出了问题，谁来照顾老人，谁来承担家庭的开销？所以家庭保险配置的顺序应该是：先大人，后小孩,再老人。
第四，量力而行，不要盲目追求高保额，保险保费也是一笔不小的开支，要根据家庭的经济情况来选择，不要因为买保险而影响了正常的生活，家庭年保费支出占家庭年收入的10%-15%比较合适。
第五，仔细阅读保险条款，特别是免责条款和保障范围，买保险一定要看清条款，比如医疗险的报销范围、免赔额、报销比例；重疾险的疾病定义、赔付条件；护理险的失能评定标准等等，如果有不懂的地方，一定要问清楚,不要稀里糊涂就买了。
可能有人会问，给老人买保险，会不会很麻烦？需要体检吗？医疗险和重疾险需要健康告知，可能会要求体检，尤其是年龄比较大的老人，意外险和护理险对健康要求比较低，一般不需要体检，只需要如实告知就行,所以购买的时候一定要根据保险公司的要求来准备材料。
还有一个问题就是，如果老人已经有点老年痴呆的迹象了，还能买保险吗？这种情况就比较难了，因为保险健康告知会问询过往病史，如果已经确诊了，那基本上买不了医疗险和重疾险了，护理险也很难买，所以保险一定要趁早买,不要等到生病了才想起来。
还有一点需要注意的是，给老人买保险，投保人最好是子女，因为老人可能对保险条款理解不透彻，由子女来负责购买和管理，可以更好地保障老人的权益，保单的受益人也最好指定为子女,避免后续产生**。
最后再强调一下，保险只是应对风险的一种工具，并不能完全解决所有问题，预防老年痴呆，除了买保险，更重要的是平时的健康生活方式，比如合理饮食、适当运动、保持良好的心态、多社交、多动脑等等，这些虽然不能保证不得病，但能降低发病的风险，延缓病情的发展，保险和健康生活相结合,才是给老人最好的保障。
好了，今天就和大家聊到这里，给老人买保险确实是个细致活儿，需要综合考虑很多因素，希望今天的分享能帮到大家，如果有其他问题，欢迎