重疾险的身故赔付问题，很多投保人都有类似的疑问，尤其是第一次接触这类保险的朋友，常常搞不清重疾险和寿险的区别，也不清楚自己买的保单到底包不包含身故责任，今天就用大白话详细说说，重疾险的身故到底会不会赔，怎么赔，哪些情况不赔,帮你彻底搞明白这个问题。
首先得明确一点：重疾险本身的核心功能是“疾病保障”，而不是“身故保障”，也就是说，重疾险的设计初衷是，当被保险人确诊了合同约定的重大疾病（比如癌症、心肌梗死、脑中风后遗症等），达到理赔条件时，保险公司会赔付一笔保险金，这笔钱可以用来治疗疾病、弥补收入损失，或者作为康复期间的费用，那如果没得重疾，人去世了，这笔钱能不能拿到呢？这就看保单有没有附加“身故责任”了。
现在市面上的重疾险产品，大致可以分为两大类：一类是不含身故责任的“纯重疾险”，另一类是含身故责任的“含身疾身故责任重疾险”，这两类的赔付规则完全不一样,咱们分开说。
先说说“不含身故责任的重疾险”，这种产品价格相对便宜，因为保障责任比较单一，只保重疾，如果被保险人在保障期内没有患合同约定的重疾，而是因为其他原因（比如意外、疾病身故等）去世了，保险公司是不赔付保额的，这种情况下，已经交的保费怎么办呢？不同产品的处理方式可能不同，有的产品会退还已交保费的现金价值（现金价值是指保单在某个时间点的价值，通常前期很低，随着时间推移会慢慢增长），有的产品则直接终止合同，不退还任何费用，所以买这种纯重疾险，相当于用保费“赌”自己会不会得重疾，如果没得重疾也没身故保障,保费就相当于消费掉了。
不过这里有个特殊情况要注意：如果被保险人是因为“意外”导致的身故，有些不含身故责任的纯重疾险可能会有赔付，但前提是保单里附加了“意外身故额外赔付”或者“意外医疗”等附加险，如果没有附加这些，意外身故也是不赔的，有些纯重疾险会约定“等待期内身故退保费”，也就是说如果投保后不久，比如等待期内（通常是90天或180天）就身故了，保险公司会退还已交的保费,而不是赔付保额。
再来说说“含身故责任的重疾险”，这种产品是目前市场上的主流，价格会比纯重疾险贵一些，因为多了一重身故保障，含身故责任的重疾险，又可以分为两种赔付方式：“身故赔付保额”和“身故赔付已交保费”。
第一种是“身故赔付保额”，这种产品的保障责任比较全面，不管被保险人是因为得了重疾去世，还是因为其他原因（意外、疾病等）身故，只要是在保障期内，保险公司都会按照合同约定的基本保额赔付，比如买了50万保额的重疾险，不管是因为重疾去世还是意外身故，都能拿到50万理赔金，这种产品的优点是保障确定性强，无论什么情况身故都有赔付，缺点是保费相对较高,因为保险公司需要承担身故风险。
第二种是“身故赔付已交保费”，这种产品的价格会比“身故赔保额”的便宜一些，但保障力度稍弱，具体规则是：如果被保险人在保障期内身故，保险公司会赔付已交的保费（有些产品可能会按照已交保费和现金价值的较大者赔付，但通常是按已交保费），举个例子，投保时每年交5000元，交了10年共交了5万，如果这时候身故了，保险公司就赔付5万，这种产品相当于“重疾保障+保费返还”，如果没得重疾，身故时能把交的保费拿回来，但拿不到保额，需要注意的是，这种“身故赔已交保费”的产品，通常有一个“年龄限制”，比如有些产品约定被保险人满18岁后身故才赔付已交保费,18岁前身故可能只退还保费或现金价值。
除了这两种主流的含身故责任重疾险，还有些产品会设计成“身故赔付保额和已交保费取较大者”，或者“重疾赔付后身故不再赔付”等规则，具体要看合同条款,这里就不一一展开说了。
接下来要重点说说哪些情况重疾险的身故责任可能不赔，很多人以为只要买了含身故责任的重疾险，不管怎么去世都能赔，其实不是这样的,以下几种常见情况需要注意：
第一，等待期内身故，无论是含身故责任还是不含身故责任的重疾险，都有一个“等待期”（通常是90天或180天），设置等待期的目的是为了防止“带病投保”，也就是防止有人已经生病了再买保险，如果在等待期内身故，含身故责任的产品通常不会赔付保额，而是退还已交保费；不含身故责任的产品则直接终止合同，不退保费（除非约定了等待期内身故退保费）。
第二，投保人对被保险人的故意杀害或伤害，如果投保人故意杀害被保险人，保险公司是不赔付身故保险金的，这是为了防范道德风险，但如果被保险人是意外死亡（比如车祸、坠崖等），即使投保人在事故中也有责任，只要不是故意杀害,通常还是可以赔付的。
第三，被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，比如被保险人犯了罪，在抓捕过程中死亡，这种情况保险公司不赔，同理，酒驾、吸毒、打架斗殴等违法行为导致的身故，通常也在免责条款范围内,保险公司不赔。
第四，被保险人主动吸食或注射毒品，毒品对身体的伤害极大，而且属于违法行为，所以因吸毒导致的身故,重疾险的身故责任是不赔的。
第五，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具，这些行为都是违反交通法规的，存在很大的安全隐患，所以因这些原因导致的身故,保险公司通常不赔身故保险金。
第六，核爆炸、核辐射或核污染导致的身故，这种属于极端不可抗力因素,大部分保险合同都会列为免责条款。
第七，合同约定的其他免责情况，比如有些产品会规定“被保险人从事高风险运动（如攀岩、跳伞、赛车等）导致的身故不赔”，或者“战争、军事冲突导致的身故不赔”等,具体要看保险合同的免责条款部分。
除了免责条款，还有一些细节问题需要注意，重疾赔付后身故责任是否终止”，对于“含身故责任的重疾险”，如果被保险人先患了重疾，并且已经赔付了重疾保险金，那么身故责任通常就终止了，也就是说如果之后身故，保险公司不会再赔付身故保险金，这是因为重疾保险金和身故保险金通常是“互斥”的，只能赔一次，举个例子，买了50万含身故责任的重疾险，先得了重疾赔了50万，后来不幸去世，保险公司不会再赔50万身故金，但如果重疾险是“多次赔付”的，比如赔了重疾后，过了“康复期”（通常是3年或5年）又得了其他重疾，可能会再次赔付重疾金,但身故责任还是不会恢复。
“现金价值”的问题也需要了解一下，对于不含身故责任的纯重疾险，如果保障期内没有出险，退保时能拿回的是保单的“现金价值”，而不是已交的保费，现金价值在投保初期通常很低，可能只有已交保费的10%-20%，随着时间推移才会慢慢增长，可能几十年后才能接近已交保费，所以买纯重疾险，不建议中途轻易退保,否则会损失很多钱。
还有“保额”的问题，重疾险的保额买多少合适？如果买的是“身故赔保额”的产品，保额不仅要考虑重疾治疗费用，还要考虑身故后给家人留一笔钱（比如房贷、车贷、子女教育费等），如果买的是“身故赔已交保费”的产品，保额主要考虑重疾风险，身故保障相对较弱,可能需要搭配一份定期寿险或终身寿险来补充。
最后提醒大家，买重疾险一定要仔细阅读保险合同，特别是“保险责任”和“免责条款”部分，搞清楚自己买的到底是哪种类型（纯重疾、身故赔保额、身故赔保费），等待期多久，免责条款有哪些，这样才能避免理赔时产生**，如果有不明白的地方，可以直接咨询保险公司的客服，或者找专业的保险顾问帮忙解读，不要想当然地以为“买了重疾险就什么都赔”。