大家好，今天咱们来聊一个特别实在，也特别揪心的话题，就是买了报销型保险，万一进了ICU，到底能不能报？这事儿吧，说简单也简单，说复杂也复杂，很多人一听到“ICU”仨字，心里就打鼓，觉得这地方肯定花钱如流水，保险到底管不管，能管多少？别急，今天我就掰开了揉碎了,给大伙儿好好说道说道。
咱们得明白一个事儿，报销型保险它不是凭空就能给你钱的，它得看你买的这份保险，到底保了啥，不保啥，这就像你去饭店点菜，你点了宫保鸡丁，服务员就不能给你上个鱼香肉丝，对不对？核心问题就来了：你买的这份报销型保险，它的保障责任里，有没有包含“住院医疗”这一项？这可是最最关键的一步。
什么是“住院医疗”呢？简单说，就是你因为生病或者意外，需要去医院住院治疗，产生的合理且必要的医疗费用，保险公司可以按照合同约定，给你报销一部分，这个“住院”的范围可广可窄，有的保险可能只定义“普通病房住院”，那ICU算不算呢？这就得看合同条款了。
市面上主流的报销型医疗险，比如大家常说的“百万医疗险”，或者公司的“团体补充医疗险”，它们的保障范围通常都挺广的，这些保险在定义“住院”的时候，一般都会明确写上，包括“重症监护室（ICU）”的治疗，如果你买的是这类产品，那恭喜你，进了ICU，产生的费用，在符合理赔条件的情况下,是有机会报销的。
这里有个大大的“！进了ICU就能万事大吉，所有费用都能报吗？远没那么简单，咱们得把ICU的费用拆开来看，一笔一笔分析，看看哪些能报，哪些可能报不了,或者报销的时候会打折扣。
ICU的费用，主要可以分为这么几块：第一块，是床位费、护理费、诊查费这种基础的“床位及护理费用”，这块费用，只要是保险合同里写了“住院医疗”，并且没有特别排除ICU，那通常都是可以报销的，不过要注意，有些保险可能会对床位费有每日限额，比如每天最高报销500元，而ICU的床位费一天可能上千甚至几千，超出限额的部分，就得自己掏腰包了，所以买保险的时候,一定要看清这个床位费的报销限额是多少。
第二块，也是最花钱的一块，药品费”，ICU里用的药，那可真不是普通病房能比的，有进口的、有特效的、有靶向药、有免疫制剂，还有各种抗生素、营养液……这里面学问就大了，报销型保险，尤其是百万医疗险，通常都会有一个“药品目录”或者“用药范围”，如果你的保险是“社保内用药报销”，那ICU里很多昂贵的进口药、自费药，可能就不在报销范围内了，这部分费用就得全部自费，但如果是“不限社保用药”的百万医疗险，那报销范围就广多了，大部分合理且必需的药品费用都能报，但也要注意，有些“试验性”、“研究性”的药品，或者某些特别昂贵的“靶向药”，即使不限社保，也可能需要额外购买“特药保障”才能报销，或者有每年的报销限额，你在买保险的时候，一定要问清楚，药品报销的范围是“社保内”还是“不限社保”,有没有什么特殊的药品限制。
第三块，是“治疗费和检查费”，比如ICU里常用的呼吸机、心电监护、血液透析、各种化验、CT、核磁共振等等，这些费用，只要是“合理且必要”的，用于治疗你这次进ICU所患疾病的，大部分报销型保险都是可以报销的，但同样，可能会有一些检查项目或者治疗手段，保险公司认为是“非必需”或者“试验性”的，这部分就可能不给报，医生在开具这些项目的时候，最好能说明理由,方便后续理赔。
第四块，是比较特殊的一项，膳食费”，有些保险产品会把“住院膳食费”也纳入报销范围，但通常报销标准不高，比如每天几十块钱，跟ICU实际发生的营养餐费用比起来，可能只是杯水车薪，这块可以作为一个附加项了解一下,但别指望它能解决大问题。
第五块，也是很多人容易忽略的一点，免赔额”，报销型保险，尤其是百万医疗险，通常都会设置一个“免赔额”，比如1万元，这意味着，你这次住院（包括ICU）产生的、可以报销的医疗费用，在经过社保报销（如果有的话）之后，自己还需要先承担1万元，超过1万元的部分，保险公司才会按照合同约定的比例（比如80%、90%甚至100%）来报销，如果你进ICU几天就出来了，总花费不高，可能还没达到免赔额，那这部分费用就得全部自己承担，免赔额的高低，直接影响着你能不能获得理赔,以及能报销多少钱。
除了看具体的费用项目，还有一个超级重要的东西，等待期”和“既往症”，很多报销型保险，特别是百万医疗险，都会有30天到90天不等的“等待期”，在等待期内生病住院，是不给报销的，如果你买保险之前，就已经有一些比较严重的疾病，比如心脏病、高血压、糖尿病没控制好等等，这些属于“既往症”，如果因为这些既往症导致了你需要进ICU，那保险公司很可能会根据条款，拒绝理赔，买保险一定要趁早，身体健康的时候买，保费便宜，保障也全,没有后顾之忧。
还有一个“保证续保”的问题，ICU的治疗，少则几天，多则可能几个月，医疗费用累计起来会非常高，如果你的医疗险是一年期的，没有保证续保条款，那今年你理赔了，明年保险公司可能就不给你续保了，或者把你除外责任了，到时候再想买别的保险，可能因为健康原因就买不了了，选择有“保证续保”期（比如保证续保20年）的百万医疗险，会更有保障，让你在漫长的治疗过程中,不用担心保险断掉。
再啰嗦一句，如实告知”，买保险的时候，保险公司会让你填写健康问卷，问你过去的病史、住院史等等，你一定要如实填写，不要隐瞒，如果隐瞒了，将来万一出险需要理赔，保险公司查到你当时没如实告知，是有权拒赔的，而且保费也不退，那时候就真的是“钱也没了，保险也没了”,得不偿失。
回到最初的问题，报销型保险管不管ICU？答案是：在大多数情况下，管！但前提是，你买的这份保险，保障责任里包含了“住院医疗”，并且最好还是“不限社保用药”、“有较高保额”、“有较长保证续保期”的那种产品，你还要清楚它的免赔额是多少，有没有对ICU床位费、特殊药品有限制，并且自己买的时候做到了如实告知,没有在等待期内出险。
万一真的不幸进了ICU，也别慌，第一时间联系你的保险代理人或者保险公司的客服，告诉他们你的情况，他们会指导你准备哪些理赔材料，比如住院病历、费用清单、发票等等，把这些材料准备齐全，提交给保险公司，按照流程来，该报销的部分,保险公司是不会少的。
保险就是咱们抵御未知风险的一把保护伞，伞能不能遮雨，雨下得大不大（比如进ICU），伞的质量怎么样（保险产品的保障责任），以及咱们自己有没有在晴天就把伞撑起来（及时购买、如实告知），这些都息息相关，希望今天的这些分享，能让大家对报销型保险和ICU报销这个问题，有一个更清晰、更深入的了解，买保险是个技术活，也是件关乎自己和家人未来生活的大事，一定要花点心思，选对产品,才能真正安心。