很多人在买保险的时候，都会遇到一个问题：分红型保险到底值不值得买？有人说分红好，能赚钱；也有人说不划算，保费贵，今天咱们就来好好聊聊这个话题，把分红型保险的门道掰开揉碎了讲清楚,看完你就知道到底适不适合自己了。
首先得弄明白，分红型保险到底是个啥，简单说，它就是“保障+分红”的组合，你交一部分钱，买一个基础的保障，比如寿险或者重疾险，同时这部分钱还会进入保险公司的投资账户，每年产生的盈利会拿一部分给你分红，所以它和纯保障型保险最大的区别，就是多了这个“分红”功能。
那分红是怎么来的呢？很多人以为是保险公司白给的钱，其实不是，分红主要来自保险公司的“三差收益”：死差、费差和利差，死差就是实际发生的理赔比预期少，省下来的钱；费差是公司运营成本比预算低，剩下的钱；利差是最重要的，就是保险公司用你的钱去投资，赚的收益比承诺给你的高出来的部分，这三者加起来，形成可分配盈余，然后按照一定比例分给客户，不过这里要敲黑板，分红是不保证的！今年公司投资赚得多，分红可能就高；要是市场不好，投资亏了，分红可能就是零，甚至某些极端情况下，连本金都可能受影响——虽然这种情况很少见,但确实存在。
接下来就得说说，分红型保险的优点到底在哪，第一个优点，强制储蓄+长期规划”，很多人存钱没毅力，今天买包明天旅游，钱不知不觉就花光了，分红险一般缴费期比较长，比如10年、20年，相当于你长期强制自己存一笔钱，而且这笔钱有保障功能，万一中途出事了，能拿到理赔金；平平安安到期，也能拿回本金和分红,相当于存钱顺便买了份保险。
第二个优点，是“分红可能带来的额外收益”，虽然分红不保证，但只要保险公司经营得好，确实能多拿一笔钱，比如你买了份10万保额的分红寿险，每年分红几千块，几十年下来也是一笔不小的数目，有些产品还设有“累积生息”功能，分红不领取的话可以继续滚存，利滚利，时间长了效果可能还不错，尤其是对于一些保守型投资者，不想冒险炒股、买基金，分红险这种“保底+分红”的模式,可能比存银行更吸引人。
第三个优点，是“资产传承和规划”，对于一些高净值人群来说，分红险还可以用来做财富传承，比如给自己买一份终身分红寿险，指定受益人，人不在了，保险公司会把保额和累积的分红一次性给到受益人，既能留下一笔钱，又能实现财富定向传承，还可能有一定的避税效果（具体看政策）。
说完优点，再来看看缺点，这可是最关键的，买之前必须想清楚，第一个大缺点，保费贵”！同样保额，分红型保险比纯保障型保险贵不少，比如一份纯重疾险，30岁男性买50万保额，一年可能五六千；但换成分红型重疾险，可能要一万多，多出来的钱，其实就是你为“分红功能”付出的成本，如果分红收益没达到预期，那这笔钱就相当于“白交”了。
第二个缺点，是“分红不确定性太大”，很多业务员卖保险的时候，会拿过去的分红数据给你看，说“我们公司每年都分红，去年客户平均拿了XX万”，但你得记住，历史分红不代表未来！保险公司可以调整分红比例，今年经营不好，随时可能降低分红，而且保单上写的是“非保证利益”，也就是说，法律上不强制保险公司必须分红，你买的时候冲着“高收益”去，结果拿到手可能就几百块,那种落差感可不好受。
第三个缺点，是“流动性差”，分红险一般都是长期持有，前几年退保损失极大，比如你交了5年保费，这时候急用钱想退保，可能只能拿回保单现金价值的30%-50%，剩下的都“亏”了，所以买分红险一定要用“闲钱”，至少确定这笔钱未来10-20年都不会急用。
第四个缺点，是“保障功能被弱化”，很多人买分红险，冲着分红去，结果发现保障额度很低，比如一份分红寿险，可能主险保额才10万，但每年交一两万保费，大部分钱都用来投资分红了，真出事了，10万块可能杯水车薪，所以如果你的主要目的是买保障，比如重疾、意外，那优先选纯保障型保险，分红险可以作为补充,但不能本末倒置。
那么到底哪些人适合买分红型保险呢？如果你满足以下几个条件，可以考虑：第一，你已经配置好了基础保障（医疗险、重疾险、意外险、寿险），还有余钱想做长期储蓄；第二，你是风险厌恶型投资者，不想承担太高风险，希望资金相对安全，能有比银行存款稍高的收益；第三，有一笔长期不用的闲钱，比如10年以上确定不会动用的资金；第四，有资产传承需求，或者想给孩子存一笔教育金、婚嫁金，如果你属于月光族，连保障型保险都买不起，那就别碰分红险了；如果你追求高收益，能接受短期波动，那分红险可能不适合你,不如考虑基金定投之类的。
最后再给大家几个避坑建议，第一，别被“高分红”忽悠，业务员说的“预计分红”都是演示的，不是承诺的，一定要问清楚“非保证利益”部分，第二，看清“现金价值”，这是你退保能拿回的钱，买前算一下，持有多少年现金价值能超过已交保费，避免中途退保亏损，第三，别把分红当主要收益来源，它的核心功能还是“保障+储蓄”，分红只是锦上添花，不能指望靠它发财，第四，选择实力强的保险公司，分红能力跟公司经营水平挂钩，大公司投资渠道多，抗风险能力强,分红可能更稳定。
分红型保险不是“坑”，也不是“神器”，它只是一种适合特定人群的金融工具，买之前一定要想清楚自己的需求，是重保障还是重储蓄，能不能接受长期持有，分红收益达不到预期怎么办，把这些都想明白了，再决定要不要下手，这样才能避免花冤枉钱,真正让保险为自己服务。