最近很多家长都在问儿童意外保险到底保啥,怎么买才划算，今天就掰开揉碎了给大家讲清楚，很多爸妈以为给孩子买了保险就万事大吉，结果真出事了发现这也不赔那也不赔，这种情况其实挺常见的，儿童意外保险主要解决的就是孩子日常磕碰、玩耍受伤、甚至是严重意外带来的医疗费用和后续问题，但具体保什么、怎么买，确实得好好琢磨琢磨。
先说说儿童意外保险到底保哪些范围,最核心的是意外医疗，孩子天性活泼，跑跑跳跳难免摔伤、碰伤，可能需要打破伤风、缝针，甚至骨折住院，意外医疗就是报销这些因为意外产生的医疗费用，比如门诊费、药费、住院费，有些还包含救护车费用，这里要注意的是，意外医疗通常有免赔额和报销比例，比如100元起报，报90%，而且只报销社保范围内的费用，进口药、自费药一般不赔，所以给孩子买的时候一定要看清报销规则，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好能报销自费药的。
然后是意外伤残保障,如果意外导致孩子残疾，比如肢体缺失、视力听力受损等，保险公司会按照伤残等级给付一笔保险金，伤残等级分1到10级，1级最严重，赔100%保额，10级赔10%，这个保障很重要，因为一旦伤残，孩子未来的生活、学习可能都需要额外支出，这笔钱能缓解家庭经济压力，不过伤残鉴定需要去专业的机构，理赔时提供鉴定报告就行。
还有意外身故保障,虽然家长都不愿意想这个问题，但确实有极端情况发生，比如溺水、交通事故等导致孩子身故，保险公司会赔付保额，但这里有个硬性规定，对于未成年的身故保额，国家是有上限的：10岁以下不超过20万，10-17岁不超过50万，也就是说，就算你买了100万的意外身故险，10岁以下最多也只能赔20万，这个规定是为了防止道德风险，家长买的时候心里要有数。
除了这些基础保障,有些儿童意外险还会附加其他责任，比如意外住院津贴，孩子因为意外住院，每天会补贴一笔钱，比如200元/天，最多补贴180天，相当于住院期间的额外营养费，还有烧烫伤意外医疗，因为儿童烧烫伤发生率比较高，有些产品会单独提供这项保障，报销比例和额度更高，有些产品包含第三方责任险，就是孩子不小心弄坏了别人的东西，或者弄伤了别人，保险公司可以赔偿，比如孩子踢球砸坏邻居窗户，或者把小朋友推倒导致对方骨折，这个责任就很有用。
再说说儿童意外保险不保什么,这特别关键，很多理赔**都是因为没看清免责条款，疾病导致的医疗费用肯定不保，比如发烧感冒、阑尾炎住院，这属于疾病范畴，意外险不管，自残、**、故意犯罪导致的意外不赔，还有酒驾、吸毒这些违法行为造成的伤害也不赔，一些高风险活动通常也不保，比如攀岩、蹦极、滑雪、赛车等，孩子参加这些活动受伤了，保险公司可能拒赔，还有战争、核辐射、地震等不可抗力因素导致的意外，也不在保障范围内，有些产品对医疗地点有限制，比如只限二级及以上公立医院，去私立医院或者诊所看病可能不赔，买的时候也要注意。
知道了保什么、不保什么，接下来就是怎么买的问题了，家长可以根据孩子的年龄、日常活动特点和家庭经济状况来选择，1-3岁的宝宝刚学会走路，容易摔伤、烫伤，可以重点关注意外医疗和烧烫伤保障，免赔额尽量选0元或者50元以内的，报销比例100%最好，3-6岁的孩子上幼儿园，和小伙伴打闹、玩耍的机会多了，意外医疗和第三方责任险比较重要，保额不用太高，意外医疗1-2万，第三方责任5-10万就够了，6岁以上的孩子上小学，运动量更大，可能会参加一些体育活动，可以选包含更多高风险活动保障的产品，或者附加意外住院津贴。
买儿童意外保险主要有三个渠道：保险公司官网、第三方保险平台和保险代理人，官网买产品比较单一，但能直接对接保险公司，理赔方便；第三方平台产品选择多，可以对比不同公司的价格和保障，但要注意选择正规平台；保险代理人能提供一对一服务，会根据孩子的情况推荐产品，但需要辨别代理人是否专业，避免被推销不需要的附加险。
挑选产品时,别只看价格便宜，重点看保障内容和条款，比如意外医疗的报销范围，是否包含自费药；意外伤残的鉴定标准，是按照国家统一标准还是公司自己的标准；等待期多久，有些意外医疗有30天等待期，但意外导致的医疗一般没有等待期，还有续保条件，有些产品可能因为理赔过就拒绝续保，或者调整保费，尽量选可以保证续保的产品。
给孩子买保险,意外险是基础，但也可以搭配其他险种，比如百万医疗险，可以报销疾病和意外导致的住院医疗费，社保报销后剩下的自费药、进口药也能报，弥补意外医疗的不足，重疾险如果确诊重大疾病，直接给付一笔钱，用于治疗和康复，但要注意，医疗险和重疾险通常有健康告知，孩子如果有先天性疾病、早产史等情况，可能买不了或者需要除外责任，所以保险配置要全面，也要根据孩子的实际情况来。
最后提醒家长,给孩子买保险，投保人（也就是交钱的家长）的身故或全残保障也很重要，如果投保人发生意外，后续的保费可以豁免，不用再交了，但孩子的保障继续有效，这个附加险一般不贵，几十块钱一年，很有必要加上，买完保险后，要把保单收好，记住保险公司电话，万一出事及时报案，准备理赔材料，孩子的安全最重要，保险只是最后的保障，平时还是要多看护，避免意外发生。