有没有那种看病不用自己先掏钱，保险公司直接赔，一分钱都不用自己垫付的医疗险呢？很多朋友都有这个疑问，尤其是家里有老人小孩的，或者自己身体有点小毛病担心医疗费用的，总想着能不能有个“完全报销”的保险，其实大家问的“免赔额”到底是什么，有没有“0免赔”的医疗险,今天就来好好说道说道。
首先得搞明白，啥叫“免赔额”，简单说，就是你看病花的钱，得先自己掏一部分，超过这个部分的钱，保险公司才开始报销，这个“一部分”就是免赔额，比如一份医疗险写着“年度免赔额1万”，那你一年内看病花的钱，自己先承担1万，1万以上的部分才按比例报销，如果这一年你总共花了8000块，那对不起，一分钱都报不了，因为没到免赔额，如果花了3万，那保险公司就报（30000-10000）×报销比例,剩下的你自己再掏点。
那为啥要有免赔额呢？保险公司也不是傻子，设置免赔额其实是个“双向选择”，对保险公司来说，可以过滤掉一些小额理赔，比如感冒发烧买点药、小磕小碰缝个针这种，一年下来理赔案件少了，赔付成本低了，保费自然就能便宜点，对咱们消费者来说，免赔额高的医疗险，通常保费会便宜不少，用较少的钱买个“大病兜底”的保障，也挺划算的，毕竟谁也不想每年花几千块买个保险，结果平时看个小病还得自己掏钱，感觉“白买了”。
那有没有“免赔额为0”的医疗险呢？答案是：有！但这种险通常有几种情况，咱们得掰开揉碎了看，不能只看“0免赔”四个字就觉得捡到宝了。
第一种，最常见的就是“小额医疗险”，这种保险专门管小额医疗费用的，保额一般不高，1万到3万不等，关键是它没有免赔额，或者免赔额很低（比如100、500块），你感冒发烧去门诊，拍个片子拿点药，只要符合保险条款，花了多少就能报多少（当然有报销比例，比如报80%），这种险适合谁呢？特别适合小孩，小孩子抵抗力弱，感冒发烧、肺炎、支气管炎这些小病小痛去医院是常事，一年下来医疗费也不少，小额医疗险就能把这些零碎的费用覆盖掉，不用自己总掏钱，不过这种险保费也不贵，一年几百块就能搞定，保额1-2万的，可能也就两三百块钱，但缺点也很明显，保额太低，万一遇到稍微大点的病，比如做个小手术住院花个一两万，可能就不够用了，所以它只能作为基础医疗险的补充,不能完全依赖。
第二种，有些“百万医疗险”会有“可选附加0免赔”的选项，普通的百万医疗险，免赔额都是1万，主要针对大病住院，报销额度几百万，解决的是“看不起病”的问题，但有些产品会提供一个附加险，花点钱就能把免赔额变成0，比如主险保费500块，附加0免赔可能要再加300块，总共800块，加了之后，不管是门诊还是住院，只要花了钱，符合条款就能报（通常也有报销比例，比如100元报80元），这种组合的好处是保障比较全面，大病有百万医疗兜着，小病有0免赔的附加险报销，不用自己掏钱，但缺点也很明显，总保费上去了，而且附加险的报销通常会有“免赔额”的变形，比如每次门诊免赔额100块，或者年度累计免赔额500块，不是真正意义上的“所有费用都能报”，得仔细看条款，这种组合的性价比可能不如单独买一份百万医疗险+一份小额医疗险，因为小额医疗险通常更纯粹,保费也可能更低。
第三种，一些“高端医疗险”或者“团体医疗险”可能会有0免赔的选项，高端医疗险保额特别高，几百万甚至上千万，而且覆盖范围广，私立医院、特需部、国际部甚至国外医院都能报，服务也好，比如直付、专人陪诊，这种险因为保费高，客户群体对价格不敏感，所以通常会提供0免赔的选择，甚至还有“不限报销次数”、“不限病种”的条款，团体医疗险是公司给员工买的福利，有些公司为了体现福利好，可能会选择0免赔的方案，这样员工看病基本不用自己花钱，公司承担大部分保费，但这两种险，高端医疗险一年保费可能几千到几万，不是普通家庭能承受的；团体医疗险则要看公司有没有这个福利,自己买不了。
第四种，社保其实也算一种“0免赔”的医疗险，但它的作用和商业医疗险完全不同，社保的门诊、住院都有报销，而且没有免赔额（或者免赔额极低，比如门诊每年几百块），报销比例根据医院等级和地区不同，大概在50%-90%之间，但社保有“起付线”（类似免赔额，但很低）、“封顶线”（最高报销额度）、“报销目录”（只有目录内的药品和治疗才能报），很多进口药、特效药、高级检查设备都不在报销范围内，所以社保是基础保障，解决的是“有病能治”的问题，但要想“治得好、不用自己掏太多钱”,还得靠商业医疗险补充。
看到这儿可能有朋友会说，那我就选“0免赔”的呗，多花点钱买个安心，其实这事儿得分情况，不能一概而论，咱们买保险的核心目的是“转移大风险”，也就是那些一旦发生就会让我们家庭陷入困境的大额医疗支出，比如一场大病住院，可能花十几万甚至几十万，这种费用对普通家庭来说是灾难性的，必须通过保险来转移，而小额医疗费用，比如一年花个几千块，虽然心疼，但还不至于影响家庭生活,自己承担起来压力不大。
如果你预算有限，优先考虑“高免赔额、低保费”的百万医疗险，先把大病风险保住，如果预算充足，或者家里有小孩、老人经常生病，再搭配一份“小额医疗险”或者“百万医疗险的0免赔附加险”，这样大小风险都能覆盖到，千万不要只看“0免赔”就冲动投保，忽略了保额、报销范围、续保条件这些更重要的因素。
买“0免赔”的医疗险，一定要仔细看条款！有些产品宣传“0免赔”，但实际报销的时候会有各种限制，只限社保内用药”、“每次门诊免赔额200元”、“年度累计报销额度1万”等等，还有的“0免赔”医疗险，报销比例很低，比如报50%，那你自己还得掏一半，其实和有免赔额但报销比例90%的险比，可能并不划算，一定要把“免赔额”、“报销比例”、“保障范围”、“续保条件”这几个核心条款看清楚，最好能找专业人士帮忙解读，别被表面的“0免赔”忽悠了。
再说说“免赔额”这个设计，其实对咱们消费者来说也不是完全没好处，比如免赔额1万的百万医疗险，保费可能只要几百块，而0免赔的同类产品可能要一两千甚至更多，省下来的保费，可以用来配置其他保险，比如重疾险、意外险，这样保障体系更全面，毕竟保险是个组合拳，不能只盯着一个产品看，小额医疗风险自留，自己承担一部分，也能避免“过度医疗”的情况，毕竟有了0免赔的保险，有些人可能有点小病就想往医院跑，做个检查开一堆药,其实没必要。
还有一点要注意，医疗险的“续保”非常重要，很多“0免赔”的小额医疗险，或者百万医疗险的附加险，都是一年期的，不保证续保，也就是说，今年买了，明年如果产品停售了，或者你身体变差了、理赔过了，保险公司可能就不让你续保了，而百万医疗险的主险，很多产品会承诺“保证续保5年”或“6年”，在这期间即使产品停售、理赔过、身体健康变差，也能继续买，保障不受影响，所以续保条件差的“0免赔”险，可能在你最需要它的时候掉链子,这点一定要警惕。
“免赔额为0”的医疗险是存在的，但它不是“万能药”，也不是所有人都适合，它更像是一种“升级配置”，适合预算充足、追求“看病不花钱”体验，或者家里有高频小额医疗需求的人群，对于大多数普通家庭来说，优先配置“高免赔额、高保额”的百万医疗险，解决大病风险，再根据预算和需求补充小额医疗险，才是更理性、更划算的选择，买保险前一定要想清楚自己的需求是什么，最担心什么风险，然后根据这些去挑选合适的产品，而不是被某个“噱头”牵着鼻子走，毕竟每一分保费都是自己的血汗钱,花在刀刃上才能让保险真正发挥作用。