在考虑购买人寿保险时，很多人会优先考虑终身寿险，这种保险产品究竟有何优势与劣势？为什么它在市场上如此受欢迎？本文将详细解析人寿终身寿险的优缺点，帮助大家更好地了解这一保险产品。
人寿终身寿险的优点
1、终身保障
顾名思义，终身寿险的最大特点就是可以为被保险人提供终身的保障，无论被保险人何时身故，只要保险合同有效，保险公司都会按照约定的金额向受益人支付保险金，这种保障可以让被保险人及其家人安心，不必担心因意外或疾病导致的经济负担。
2、现金价值积累
终身寿险通常具有现金价值积累的功能，这意味着随着时间的推移，保险合同的现金价值会逐渐增长，如果被保险人在合同有效期内需要资金，可以通过减保、保单贷款等方式，灵活运用这部分现金价值。
3、投资收益
部分终身寿险产品具有分红功能，保险公司会将部分盈余以红利的形式分配给保单持有人，虽然红利收益不确定，但可以为保单持有人带来一定的投资收益。
4、财产传承
终身寿险可以帮助被保险人实现财产传承的目的，通过指定受益人，被保险人可以确保身故后，保险金能够按照自己的意愿分配给家人或其他受益人，避免家庭**。
5、节税功能
在我国，终身寿险具有一定的节税功能，根据相关法律法规，保险金不计入遗产税的征税范围，终身寿险可以帮助高净值人群实现合法避税。
人寿终身寿险的缺点
1、保费较高
由于终身寿险需要为被保险人提供终身保障，保险公司承担的风险较大，因此保费相对较高，对于预算有限的消费者来说，可能难以承受。
2、保障功能相对较弱
与其他类型的人寿保险相比，终身寿险的保障功能相对较弱，在保险合同有效期内，如果被保险人未发生身故，保险公司不会支付保险金，消费者在购买时需要充分考虑自己的需求。
3、退保损失较大
终身寿险的现金价值积累需要较长时间，如果在合同有效期内退保，可能会造成较大的损失，消费者在购买前应充分考虑自己的资金需求和流动性要求。
4、产品复杂
终身寿险的产品设计相对复杂，涉及多种保险责任、保险条款和费用扣除方式，消费者在购买时，需要仔细阅读合同条款，确保自己充分了解保险产品的保障范围和责任免除。
以下是一些具体缺点解析：
1、投资回报率不高
虽然终身寿险具有投资收益，但与其他投资产品相比，其回报率相对较低，如果消费者主要追求投资收益，可能需要考虑其他投资渠道。
2、保险责任限制
终身寿险的保险责任通常限于身故保障，部分产品可能包括全残保障，对于意外伤害、重大疾病等风险，终身寿险的保障作用有限，消费者可能需要购买其他附加险或单独的保险产品来弥补这一不足。
3、保险合同变更较困难
一旦购买终身寿险，保险合同的变更相对较困难，如果消费者需要调整保险金额、保险期限等，可能需要重新核保，甚至重新购买保险产品。
人寿终身寿险具有终身保障、现金价值积累、投资收益、财产传承和节税等功能，但同时也存在保费较高、保障功能相对较弱、退保损失较大、产品复杂等缺点，消费者在购买时，应充分了解自己的需求和风险承受能力，综合考虑各方面因素，选择适合自己的保险产品，以下是几个购买建议：
1、根据自身需求选择保险产品，如果主要关注终身保障和财产传承，终身寿险是一个不错的选择；如果更注重投资收益，可以考虑其他投资渠道。
2、购买前认真阅读保险合同，了解保险责任、责任免除、费用扣除等条款，确保自己充分了解产品特点。
3、比较不同保险公司的产品，选择性价比高的终身寿险，关注保险公司的信誉和售后服务，确保在发生保险事故时，能够及时获得赔偿。
4、考虑购买附加险，针对终身寿险保障功能有限的缺点，消费者可以考虑购买意外伤害、重大疾病等附加险，提高整体保障水平。